Wells Fargo a fermé votre marge de crédit personnelle.  Maintenant, que faites-vous ?

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Wells Fargo ferme toutes les lignes de crédit personnelles existantes, a rapporté CNBC jeudi. Certains clients pensent probablement : Et maintenant ?

Heureusement, il existe des alternatives pour les clients à la recherche d’argent liquide, selon les experts financiers.

Ils peuvent se tourner vers d’autres prêteurs qui offrent des marges de crédit personnelles ou des prêts personnels à tempérament. Les propriétaires peuvent envisager d’ouvrir une marge de crédit sur valeur domiciliaire, les épargnants pour la retraite pourraient contracter un prêt 401 (k) et ceux qui ont certains types d’assurance-vie peuvent emprunter sur la police, par exemple.

Chacun a ses propres avantages et mises en garde, ont déclaré les experts.

« Chaque consommateur aura des besoins différents », a déclaré Rachel Gittleman, responsable des services financiers et de la sensibilisation des membres à la Consumer Federation of America, un groupe de défense des droits. « Assurez-vous que c’est quelque chose que vous pouvez vous permettre sur une base mensuelle en plus de vos dépenses habituelles. »

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Une marge de crédit personnelle est un type de prêt non garanti, ce qui signifie qu’elle n’est pas adossée à une garantie. Il offre une flexibilité aux emprunteurs, qui peuvent emprunter de l’argent à tout moment une fois la ligne établie.

Les sommes impliquées sont généralement modestes et souvent utilisées pour des dépenses imprévues ou dans d’autres scénarios de trésorerie rapide comme un capital rapide pour les entreprises commerciales, selon Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.

Mais les banques les ont également commercialisés par d’autres moyens, comme des prêts pour la rénovation domiciliaire, a-t-il déclaré.

« Pour une personne, c’est une consolidation de dettes, pour une autre, c’est une rénovation domiciliaire, pour quelqu’un d’autre, c’est un jet ski », a déclaré McBride.

Wells Fargo ferme toutes les lignes de crédit personnelles dans les semaines à venir et n’offre plus le produit, a rapporté CNBC jeudi. Les lignes de crédit renouvelables permettent généralement aux utilisateurs d’emprunter de 3 000 $ à 100 000 $.

« Nous réalisons que le changement peut être gênant, en particulier lorsque le crédit client peut être affecté », selon un communiqué de Wells Fargo. « Nous offrons une période de préavis de 60 jours avec une série de rappels avant la fermeture, et nous nous engageons à aider chaque client à trouver une solution de crédit qui correspond à ses besoins. »

Les clients de Wells Fargo peuvent ouvrir des marges de crédit personnelles dans d’autres banques, a déclaré McBride. De nombreux prêteurs en ligne les proposent et ont généralement un délai d’exécution rapide, dans les 48 heures, a-t-il déclaré.

« [Personal lines of credit] ont été offerts depuis longtemps, mais ce n’était jamais quelque chose dans lequel les grandes banques se sont vraiment engagées de manière importante », a déclaré McBride. les 10 dernières années environ. »

Les prêts personnels, un autre type de dette non garantie, sont également une option, a-t-il déclaré. Ils sont légèrement moins flexibles que la marge de crédit, car les clients empruntent tout l’argent d’avance et le remboursent en versements mensuels réguliers sur une durée définie, a déclaré McBride.

(Wells Fargo propose toujours des prêts personnels et des cartes de crédit, selon le communiqué de la société.)

Aucun produit ne sera parfait. Mais vous prenez une décision plus éclairée.

Rachel Gittleman

responsable des services financiers et de la sensibilisation des membres à la Consumer Federation of America

Le planificateur financier agréé Paul Auslander, directeur de la planification financière chez ProVise Management Group à Clearwater, en Floride, a des clients touchés par les fermetures de compte Wells Fargo.

Auslander a suggéré qu’ils commencent une nouvelle relation bancaire (il recommande une banque communautaire) et, s’ils sont propriétaires, qu’ils demandent une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Le processus peut prendre environ six semaines, a-t-il déclaré.

« La hausse des prix des maisons signifie que beaucoup de propriétaires sont assis sur plus de valeur nette qu’ils n’en ont jamais vu », a déclaré McBride.

Ceux qui possèdent une assurance-vie avec valeur de rachat, comme une police d’assurance-vie entière, peuvent être en mesure d’emprunter sur la police si elle a accumulé une valeur de rachat.

« C’est l’argent le moins cher disponible », a déclaré Auslander,

Cette option comporte cependant quelques mises en garde et risques. D’une part, le capital-décès de la police d’assurance est réduit du montant du prêt et des intérêts s’il n’est pas remboursé du vivant du propriétaire.

Les épargnants pour la retraite peuvent également être en mesure de contracter un prêt dans le cadre de leur plan 401 (k), a déclaré Auslander.

Bien entendu, cela réduirait la taille de leur éventuel pécule, en tirant de l’argent sur des investissements susceptibles de croître grâce au pouvoir des intérêts composés.

Mais les emprunteurs du régime 401 (k) se rembourseraient essentiellement, avec intérêts. Le remboursement doit intervenir dans les cinq ans, mais les modalités peuvent varier d’un employeur à l’autre.

Environ 83 % des plans permettent aux investisseurs d’emprunter sur leurs comptes, selon le Plan Sponsor Council of America. Presque tous les plans 401 (k) nécessitent un montant de prêt minimum. Environ 75 % ont fixé un minimum de 1 000 $, selon le Conseil.

Cotes de crédit et frais

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Les clients de Wells Fargo dont les marges de crédit sont fermées devraient surveiller leurs rapports de crédit et leurs cotes de crédit, a déclaré Gittleman de la Consumer Federation of America. Si le crédit disponible est considérablement réduit dans un court laps de temps, cela peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit, a-t-elle déclaré.

Les clients qui voient un changement radical peuvent déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau, a-t-elle déclaré.

La fermeture de tout type de produit financier peut avoir un impact sur les cotes de crédit des clients, selon un responsable de Wells Fargo s’exprimant en arrière-plan. La société signalera le compte comme étant fermé par la banque. Les clients doivent continuer à effectuer les paiements prévus à temps pour garantir des rapports positifs au bureau de crédit, a déclaré le responsable.

Les consommateurs qui souhaitent remplacer une ligne de crédit Wells Fargo par un autre type de prêt devraient faire un achat éclairé en vérifiant les frais du produit, a déclaré Gittleman. Lecture des plaintes des clients dans le Base de données CFPB peut aider les consommateurs à comprendre les défauts des produits.

« Ce n’est pas seulement l’APR », a-t-elle déclaré. « Il y a des frais mensuels ou annuels qui feront partie de ce que vous remboursez.

« En tant que consommateur, vous devez vous assurer que vous êtes en mesure de payer cela », a-t-elle ajouté. « Aucun produit ne sera parfait.

« Mais vous prenez une décision plus éclairée. »

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