Vous reprenez le travail après votre retraite ? Voici comment gérer l’assurance-maladie

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L’inscription à l’assurance-maladie à l’âge de 65 ans ne doit pas être une chose éternelle.

Si vous faites partie des retraités qui « ne prennent pas leur retraite » pour réintégrer le marché du travail et que vous bénéficiez de l’assurance-maladie, vous pouvez choisir de conserver cette couverture de soins de santé ou de la supprimer jusqu’à ce que vous deviez vous réinscrire. Si vous suivez cette voie, cependant, il y a beaucoup de règles et de délais à connaître – et se tromper pourrait vous coûter cher.

Alors que les travailleurs des entreprises de moins de 20 employés doivent généralement bénéficier de l’assurance-maladie une fois qu’ils atteignent l’âge de 65 ans pour éviter de payer plus tard, les employés des grandes entreprises peuvent avoir le choix.

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La règle générale de l’assurance-maladie est qu’à moins que vous n’ayez une assurance admissible ailleurs, vous devez vous inscrire à l’âge de 65 ans ou faire face à des pénalités pour inscription tardive lorsque vous vous inscrivez. Vous bénéficiez d’une fenêtre de sept mois qui commence trois mois avant votre 65e anniversaire et se termine trois mois après.

L’assurance-maladie de base comprend la partie A (couverture hospitalière) et la partie B (soins ambulatoires). Certains bénéficiaires associent cela à un régime d’assurance-médicaments autonome de la partie D et/ou à une police Medigap (qui couvre certains coûts liés à l’assurance-maladie de base). D’autres choisissent d’obtenir leurs prestations des parties A et B via un plan Avantage (partie C), qui comprend généralement la partie D.

La partie A est gratuite tant que vous contribuez au programme depuis 10 ans par le biais de charges sociales. Pour 2022, la partie B est assortie d’une prime mensuelle standard de 170,10 $ et les primes de la partie D seront en moyenne de 33 $ (les hauts revenus paient plus pour les deux).

Si vous envisagez d’abandonner l’assurance-maladie en faveur d’un régime collectif chez un nouvel employeur (ou votre conjoint l’est), soyez conscient de quelques problèmes potentiels.

Pour commencer, si la couverture basée sur le travail est fournie avec un compte d’épargne-santé, vous ne pouvez pas y contribuer si vous restez sur une partie quelconque de Medicare, y compris uniquement la partie A.

Assurez-vous également que votre régime d’employeur sera pris en considération couverture « admissible » pour la partie D. Votre compagnie d’assurance devrait vous fournir cette information.

« Ces plans HSA pourraient convenir pour la partie B mais pas pour la partie D », a déclaré Elizabeth Gavino, fondatrice de Lewin & Gavino et courtier indépendant et agent général des plans Medicare.

De plus, si vous avez Medigap, vous devrez également l’abandonner. Et ces polices ont leurs propres règles d’adhésion, ce qui signifie que vous pourriez faire face à une tarification médicale si vous présentez une nouvelle demande plus tard.

Il existe également des délais à connaître lorsque vous perdez finalement votre couverture et souhaitez passer à Medicare, et, souvent, des exigences pour prouver que vous aviez une couverture éligible.

Une fois que vous arrêtez de travailler, vous disposez d’une fenêtre de huit mois pour vous inscrire ou vous réinscrire. Vous pourriez faire face à une pénalité d’inscription tardive si vous la manquez. Pour chaque année complète pendant laquelle vous auriez dû être inscrit mais ne l’avez pas été, vous paierez 10 % de la prime mensuelle standard de la partie B.

Pour vous inscrire à la partie D – que ce soit en tant que plan autonome ou via un plan Avantage – vous obtenez deux mois de fin de plan de votre lieu de travail, à moins que vous n’ayez retardé l’inscription aux parties A et B. Si vous manquez cette fenêtre, vous pourriez faire face une pénalité d’inscription tardive. Ce montant correspond à 1 % de la prime de base pour chaque mois complet pendant lequel vous auriez pu être couvert mais ne l’avez pas fait.

De même, si vous souhaitez un plan Avantage, vous ne bénéficiez que de deux mois à compter de la fin de votre couverture de travail. Si vous manquez cela, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription.

Pour ceux qui peuvent entrer et sortir du marché du travail et donc entrer et sortir de l’assurance du travail : chaque fois que vous perdez la couverture, la fenêtre de huit mois redémarre, selon les Centers for Medicare & Medicaid Services.

En d’autres termes, si vous vous adressez à un autre employeur qui offre une couverture admissible avant la fin de ce délai, vous êtes en clair. La prochaine fois que vous le déposez, cette fenêtre redémarre. Cependant, rappelez-vous que pour l’assurance-médicaments, c’est deux mois.

Quant à fournir une preuve de couverture : Une fois que vous ne l’avez plus par le travail, l’assureur devrait vous poster une lettre indiquant les dates auxquelles vous étiez couvert dans son régime.

« Beaucoup de gens manquent cela par erreur et le jettent », a déclaré Danielle Roberts, co-fondatrice de la société d’assurance Boomer Benefits. « C’est important de garder ça, surtout pour la partie D. »

Elle a dit que si vous ne fournissez pas la preuve après la demande, ces pénalités pour inscription tardive pourraient apparaître.

« Ce n’est pas aussi simple que d’appeler pour le changer », a déclaré Roberts. « Vous devez passer par une procédure d’appel, et en attendant, vous payez la pénalité. »

Pour l’inscription aux parties A et/ou B, vous devez fournir à l’administration de la sécurité sociale un former de votre employeur qui certifie que vous étiez couvert, a déclaré Roberts.

« L’employeur atteste que vous avez eu accès à une couverture de grand groupe », a-t-elle déclaré.

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