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Au cours d’une journée type, environ 80 000 conducteurs américains ont des accidents suffisamment graves pour justifier d’appeler leurs assureurs. Après le choc initial vient une séquence prévisible d’inquiétudes: quelqu’un a-t-il été blessé? Suis-je en faute? Le premier appel du conducteur est souvent à la compagnie d’assurance, ce qui conduit aux questions suivantes: combien de temps faudra-t-il pour obtenir un devis, faire entrer ma voiture dans le magasin et la remettre en route?

Le temps nécessaire pour régler les réclamations d’assurance automobile est raccourci et la précision des estimations initiales s’améliore, car les assureurs américains utilisent désormais l’intelligence artificielle pour générer des estimations de réparation.

La dernière technologie alimentée par l’IA est très différente de la «réclamation virtuelle» que vous auriez pu déposer après votre dernière fender-bender. Il y a environ cinq ans, les estimations basées sur des photos sont devenues de plus en plus courantes. Les compagnies d’assurance demandaient parfois aux clients de télécharger une application qui les aidait à fournir des photos cohérentes, mais certains assureurs ont simplement dit aux clients de joindre des images à un e-mail.

Les compagnies d’assurance aimaient les estimations basées sur des photos, car les évaluateurs qui ne pouvaient en moyenne que quatre estimations en personne par jour pouvaient en compléter jusqu’à 15 virtuelles en restant au bureau et en faisant défiler les photos fournies par le client sur un écran d’ordinateur. Cependant, une fois que les voitures endommagées sont entrées dans les ateliers de carrosserie, ces estimations se sont révélées beaucoup moins précises que celles effectuées en personne. Les compagnies d’assurance étaient affligées par des coûts qui dépassaient les estimations – appelés suppléments de réclamation – parfois jusqu’à 50% plus élevés. Les clients étaient frustrés par les retards imprévus. Et les ateliers de carrosserie détestaient être pris au milieu.

C’était alors. Désormais, les clients peuvent télécharger des applications téléphoniques auprès de leurs assureurs pour les guider tout au long du processus de prise et de téléchargement de photos qui peuvent être évaluées par l’IA, produisant une estimation des dommages quasi-instantanée. Les applications ne sont pas encore largement utilisées aux États-Unis, mais leur heure approche.

Les algorithmes sont formés à la classification d’images, et ils identifient les dommages et transmettent les réclamations à des entreprises comme Mitchell International, basée à San Diego, qui évaluent les pièces et calculent les coûts de main-d’œuvre. Les meilleurs algorithmes fournissent déjà en quelques secondes des estimations aussi précises que celles produites par des estimateurs humains expérimentés. La pandémie a rendu l’estimation basée sur l’IA encore plus attrayante car la technologie réduit, voire élimine, le besoin d’interaction en face à face entre les conducteurs et les experts en sinistres.

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Crédit…Docile

En éliminant le besoin de prendre des rendez-vous avec des évaluateurs ou de faire un voyage séparé à l’atelier de carrosserie pour une estimation initiale, ces applications prennent des jours de congé du «temps de cycle» – le temps qu’il faut pour ramener les clients dans leur voiture.

Les algorithmes apprennent et s’adaptent également plus rapidement que les experts humains. Un simple remplacement de pare-chocs n’est plus nécessairement simple, car les nouveaux pare-chocs ont souvent des capteurs intégrés coûteux, comme ceux qui avertissent les conducteurs s’ils reculent trop près d’une autre voiture lorsqu’ils se garent en parallèle. En conséquence, ces suppléments de réclamation augmentent.

L’un des leaders de ce marché «insuretech» est Docile, une société basée à Londres qui a été fondée en 2014 par l’entrepreneur Adrien Cohen et deux experts en vision par ordinateur, Alex Dalyac et Razvan Ranca. Depuis lors, Tractable a reçu plus de 50 millions de dollars de financement en capital-risque et compte plus de 100 employés à Londres, New York et Tokyo. Les principaux assureurs d’Europe et d’Asie ont utilisé l’IA de Tractable pour régler plus d’un milliard de dollars de sinistres.

M. Dalyac a rejoint Tractable depuis l’Imperial College de Londres, où il avait dirigé la première application industrielle du département informatique de «deep learning». C’est l’approche utilisée par l’entreprise pour former un algorithme permettant d’interpréter les dommages automobiles – une tâche qui n’était auparavant effectuée que par des humains qualifiés.

«Ces algorithmes sont très différents de la façon dont les gens avaient l’habitude de faire de la vision par ordinateur, car vous obtenez en fait l’algorithme pour déterminer les bons modèles dans l’objet», a déclaré M. Dalyac. «Au lieu de dire à l’IA:« Voici à quoi ressemble un pare-chocs avant; cherchez un coin comme celui-ci et des pixels comme celui-ci, «vous alimentez l’algorithme de millions d’images. Certains contiennent un pare-chocs avant et d’autres non. Un jour de pluie, une journée sombre ou ensoleillée; un pare-chocs en bon état; ou celui qui nécessite trois heures de réparation. Et l’algorithme lui-même détermine les meilleures combinaisons de motifs de pixels qui lui donnent le plus de précision. C’est un peu magique, mais c’est très gourmand en données. »

À ce jour, Tractable a alimenté son algorithme d’environ 10 millions de photos de voitures endommagées, dont la plupart ont été prises dans des ateliers de carrosserie et soumises aux assureurs avec des estimations de réparation.

«Les transporteurs nationaux ont toujours été lents à adopter les nouvelles technologies», a déclaré Jimmy Spears, un vétéran de l’industrie de l’assurance qui est maintenant le chef des opérations automobiles nord-américaines de Tractable. L’un des obstacles auxquels cette technologie est confrontée aux États-Unis, par rapport à d’autres pays, est que chaque État réglemente son propre secteur de l’assurance.

«Mais Covid-19 a eu un impact énorme», a déclaré M. Spears. «Mes journées sont remplies de réunions et de démonstrations de produits, et nous avons un certain nombre de preuves de concept en jeu avec les 10 meilleurs assureurs.»

Alors que les compagnies d’assurance ont retiré leurs employés du terrain, l’utilisation d’estimations virtuelles a bondi. CCC Information Services, une entreprise de Chicago qui commercialise sa propre application Quick Estimate améliorée par l’IA auprès des assureurs, a récemment signalé une augmentation de 125% de l’utilisation des applications depuis mars – même si les niveaux de trafic et le nombre d’accidents ont chuté lorsque les États se sont verrouillés.

Même avant la pandémie, les principaux transporteurs américains exploraient l’utilisation de l’IA pour accélérer le règlement des réclamations. L’incubateur technologique interne de Liberty Mutual, Solaria Labs, a commencé à travailler sur un algorithme d’estimation de l’IA en 2018. La société l’utilise maintenant pour donner aux évaluateurs une longueur d’avance sur les estimations.

USAA a adopté une approche différente. Plutôt que de développer son propre algorithme, il s’est associé à Google. Les clients peuvent télécharger des photos de leurs voitures endommagées pour analyse par l’API Vision de Google Cloud. Cette évaluation des dommages est ensuite transmise à un autre partenaire, Mitchell International, qui utilise également l’IA pour préparer une estimation des pièces et de la main-d’œuvre.

«Aujourd’hui, nous renvoyons ces estimations à nos évaluateurs parce que nous formons toujours le système», a déclaré le directeur des réclamations de l’entreprise, Sean Burgess. «Mais dans un proche avenir, vous n’aurez pas besoin de cette étape. Nous allons faire passer le processus de quelques jours ou semaines à quelques minutes. “

C’est aussi l’approche adoptée par Tractable. «Au fur et à mesure que l’on est plus à l’aise avec les résultats de l’IA», a déclaré M. Dalyac, «ce contrôle de qualité humaine est progressivement réduit et supprimé, de sorte que la proportion de cas d’IA sans contact augmente.»

Les conducteurs assurés par Admiral Seguro, un important assureur automobile espagnol qui utilise la technologie de Tractable, peuvent déjà télécharger des photos et résoudre complètement certaines réclamations – jusqu’à recevoir une offre de paiement – en quelques minutes dès le premier appel téléphonique.

Dans combien de temps les conducteurs américains auront-ils accès à un règlement quasi instantané des réclamations? Chaque assureur doit prendre sa propre décision quant au moment où il est prêt à abandonner ce dernier contrôle de qualité humaine, mais le jour viendra. Tractable est convaincu qu’il sera bientôt opérationnel ici. «Nous nous rapprochons assez», a déclaré M. Dalyac. «Dans les prochains trimestres, il y aura une annonce d’un très grand transporteur américain – un nom bien connu – qui va faire cela.