Skip to content

La Financial Conduct Authority a adopté aujourd'hui des mesures pour aider les personnes aux prises avec leurs finances à cause du coronavirus.

Des découverts sans frais allant jusqu'à 500 £ seront accessibles à tous, les clients pourront emprunter plus que cela si nécessaire, et ceux qui ont des prêts et des dettes de carte de crédit en cours se verront offrir des congés de paiement de trois mois.

Les emprunteurs prenant le congé de paiement seront toujours facturés des intérêts, qui doivent être remboursés à une date ultérieure.

Que signifieront pour vous les nouvelles mesures de la dette FCA d'aujourd'hui?

La FCA a confirmé des mesures pour donner à tous les consommateurs endettés le même traitement

La plupart des banques ont déjà proposé une partie ou la totalité de ces options aux clients, mais l'annonce aujourd'hui signifie que toutes les banques et sociétés de crédit immobilier devront proposer ces options aux clients.

Les clients qui font affaire avec Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group, y compris Halifax, Nationwide Building Society, Santander et Royal Bank of Scotland et NatWest seront éligibles pour accéder aux jours fériés de paiement et aux facilités de découvert à partir d'aujourd'hui, tandis que les clients d'autres banques et sociétés de construction en bénéficieront. mardi prochain au plus tard.

This is Money examine ce que les nouvelles règles signifient pour vous.

Ligne de vie de découvert pour les clients des banques

Les six plus grands noms du secteur bancaire britannique ont déjà annoncé des mesures individuelles pour soutenir les clients à découvert.

Lloyds, HSBC et Santander ont opté pour une augmentation des tampons de découvert sans frais, tandis que Barclays et Nationwide ont proposé de radier les frais de découvert des clients.

Mais à partir d'aujourd'hui, la FCA a déclaré que toutes les banques et les sociétés de crédit immobilier devraient offrir à leurs clients un découvert sans intérêt de 500 £ pour les trois prochains mois si un client en difficulté financière le demandait.

Cependant, vous ne pouvez en faire la demande que sur votre compte courant principal – celui dans lequel vous recevez votre salaire ou vos revenus. Les banques sont censées utiliser les données de transaction pour déterminer le compte courant principal d'une personne, bien qu'il puisse être difficile pour elles de différencier les paiements de salaire des virements bancaires réguliers.

En vertu des nouvelles mesures, ceux qui ont déjà un découvert ne seront pas facturés sur les premiers 500 £ qu'ils empruntent, tandis que ceux qui ne disposent pas déjà d'une facilité de découvert convenue peuvent en demander un jusqu'à 500 £.

Le régulateur a déclaré: «Lorsqu'un client concerné détient une facilité de découvert arrangée qui dépasse actuellement 500 £, le montant sans intérêt peut être limité à 500 £. Les entreprises peuvent proposer des découverts sans intérêt de plus de 500 £. »

John Crossley, directeur financier du site de comparaison Compare the Market, a déclaré: «La FCA a raison de dire que les problèmes sur le marché des découverts doivent être résolus en cette période difficile.

"Il est encourageant de constater que le régulateur a maintenant ordonné aux banques de réduire les taux d'intérêt sur les découverts arrangés jusqu'à 500 £ à zéro, pour une période pouvant aller jusqu'à trois mois pour les personnes qui éprouvent des difficultés financières à cause du coronavirus."

Des frais de découvert plus élevés suspendus temporairement

Entre-temps, le régulateur a également exigé des banques qu'elles veillent à ce que les clients à découvert auxquels des intérêts sont facturés ne paient pas plus pour les trois prochains mois qu'ils ne l'auraient fait auparavant.

Toutes les grandes banques, à l'exception de NatWest et de la Royal Bank of Scotland, prévoyaient d'apporter des modifications à leurs taux de découvert, en les fixant à 35% APR ou plus.

Quelles banques ont jusqu'à présent annoncé des modifications de leurs découverts?
compte bancaire Ancien taux de découvert Nouveau taux pour la majorité Tampon gratuit?
Compte FlexAccount national 18,9% 39,9% Non
HSBC Advance 17,9% 39,9% Oui – 25 £
First Direct First 15,9% 39,9% Oui – 250 £
Banque M&S 15,9% 39,9% Oui – 250 £
RBS / NatWest Select 19,89% (plus 6 £ de frais mensuels) 39,49% Non
Monzo 50p par jour au-dessus de 20 £ 19% / 29% / 39% Non
Étourneau 15% 15% / 25% / 35% Non
Compte bancaire Barclays Taux progressif 35% Oui – 15 £
Santander Taux progressif 39,9% Non
TSB 19,84% (plus 6 £ de frais mensuels) 39,9% Non
Lloyds / Halifax / Bank of Scotland Taux progressif 39,9%
(27,5% pour les clients du Club Lloyds)
Oui – 50 £

Andrew Hagger, fondateur du site de finances personnelles Moneycomms, a déclaré: «Dans certains cas, les anciens tarifs étaient plus chers, alors la FCA aurait peut-être dû insister pour que la banque facture le plus bas des deux tarifs.

Par exemple, un client de Santander 123 avec un découvert de moins de 1065 £ paierait moins en vertu de son changement d'un tarif journalier à un taux de 39,9% APR, mais quelqu'un plus profond dans le rouge que cela paierait plus. En conséquence, la banque a temporairement fixé son découvert à un taux inférieur de 19,9%.

Que signifieront pour vous les nouvelles mesures de la dette FCA d'aujourd'hui?

Les propositions de la FCA sur les découverts, qui pourraient entrer en vigueur jeudi prochain pour trois mois

Hagger a ajouté: “ Je pense que c'est une suggestion temporaire de la FCA, mais il est apparemment frustré que sa ligne de conduite ait vu la plupart des prêteurs adopter un taux de découvert de près de 40% pour les emprunts autorisés, sinon elle n'aurait pas fait mention de cela. "

Devriez-vous prolonger votre découvert?

Claudia Nicholls, du site de comparaison Money Supermarket, a déclaré: “ Les utilisateurs réguliers de découvert qui empruntent plus de 500 £ devraient garder à l'esprit que ces nouvelles propositions seraient limitées dans le temps et prendraient fin après trois mois. Après cela, les nouvelles règles de la FCA s'appliqueraient.

"Avec de nombreuses banques censées facturer des taux d'intérêt de près de 40%, si vous empruntez régulièrement plus de 500 £ à votre découvert, vous pourriez payer des frais beaucoup plus élevés."

Accéder à l'aide de votre banque

L'organisme de commerce bancaire UK Finance a averti les clients de «réfléchir attentivement» avant d'utiliser ces mesures.

«Ne le faites que si vous avez besoin d'une aide immédiate», explique Eric Leenders, patron des finances personnelles de l'organisation.

«Lorsque les clients peuvent encore se permettre d'effectuer des paiements, ils devraient continuer de le faire.»

Il conseille à tous les clients qui ont besoin et souhaitent demander l'une des mesures d'urgence d'aujourd'hui de se rendre en ligne sur le site Web de leur banque en premier.

"Les prêteurs gardent constamment leurs sites Web à jour avec les dernières informations, y compris les FAQ, qui peuvent répondre à de nombreuses questions", ajoute-t-il.

Cartes de crédit et gel des prêts personnels

L'autre grande mesure concerne les emprunteurs de cartes de crédit et de prêts personnels.

Les emprunteurs hypothécaires sont déjà autorisés à demander un congé de paiement de trois mois et la FCA a demandé aux banques d'offrir la même chose aux emprunteurs par carte de crédit et à ceux qui ont des prêts personnels.

Ils pourront geler leurs paiements pendant trois mois ou payer une somme «nominale» qui peut être inférieure au paiement minimum requis ou au montant qu'ils paient habituellement.

Alastair Douglas, directeur général du site de comparaison de crédit Totally Money, a déclaré: “ Si vous êtes autorisé à prendre la pause de paiement, vous n'aurez pas besoin d'effectuer un paiement minimum pendant trois mois et aucun retard de paiement ne vous sera facturé. frais.

«Mais, vous devez contacter votre prêteur et organiser la rupture de paiement avec lui. Sinon, des frais vous seront facturés pour avoir manqué un paiement et cela pourrait affecter votre pointage de crédit.

Si vous êtes autorisé à prendre la pause de paiement, vous n'aurez pas besoin d'effectuer un paiement minimum pendant trois mois et aucuns frais de retard ne vous seront facturés. Mais, vous devez contacter votre prêteur et organiser la rupture de paiement avec lui.

Alastair Douglas, totalement de l'argent

La FCA a également déclaré qu'elle ne s'attendait pas à ce que les clients perdent leurs offres de transfert de solde à 0% même s'ils n'avaient effectué aucun paiement pendant trois mois, car ils ne seraient pas traités comme étant en retard de paiement.

Douglas a déclaré: «Contactez votre prêteur dès que possible, en ligne ou par téléphone. Faites-leur savoir votre situation et demandez la pause de paiement.

Les clients qui ont des prêts personnels et qui rencontrent des difficultés financières peuvent également demander que les remboursements soient suspendus pendant trois mois.

Le régulateur a confirmé ce matin que cela comprend les prêts garantis, les prêts du journal de bord, le crédit collecté à domicile, un prêt émis par la Community Development Finance Institution et certains prêts émis par les coopératives de crédit réglementées, mais pas les prêts sur salaire.

La FCA a confirmé que les clients ayant une “ dette persistante '', ceux qui ont payé plus d'intérêts, de frais et de charges que leur solde, ne devraient pas voir leur carte de crédit annulée pendant au moins trois mois.

Les règles sur la dette introduites en 2018 auraient pu voir cela se produire, mais ces réglementations ont été temporairement suspendues en raison d'un coronavirus.

Vais-je quand même payer des intérêts?

Il est important de noter que vous devrez toujours payer des intérêts sur un solde de carte de crédit en cours, ce n'est pas annulé, vous retardez simplement vos remboursements.

Cela pourrait signifier que vous finirez par devoir plus d'intérêts sur la durée de votre emprunt car vous devrez des intérêts sur votre solde existant, plus les intérêts courus facturés pendant le congé de paiement.

La FCA a déclaré: «À l'exception de la proposition de découvert de 500 £, les entreprises auraient le droit de facturer un taux d'intérêt raisonnable lorsqu'un client demande un gel temporaire des paiements.

«Les entreprises doivent revoir leurs prix pour déterminer s'ils sont conformes à l'obligation de traiter équitablement les clients à la lumière des circonstances exceptionnelles découlant du coronavirus afin de s'assurer qu'ils ne représentent pas des charges injustifiables pour les consommateurs susceptibles d'être confrontés au paiement. des difficultés.'

James Jones, chef des affaires de consommation à l'agence de référence de crédit Experian, a déclaré: «Les prêteurs veulent aider à soutenir leurs clients, tout en respectant l'exigence réglementaire de« traiter les clients équitablement », il est donc essentiel que vous parliez à vos prêteurs et autres fournisseurs en tant que dès que possible si vous avez du mal.

Il est essentiel que vous parliez à vos prêteurs et autres fournisseurs dès que possible si vous rencontrez des difficultés

«De nombreux prêteurs sont déjà flexibles et offrent un soutien – comme des paiements réduits, des congés de paiement et des augmentations de limite de crédit – pour essayer d'aider les clients en ces temps difficiles et incertains.

«Il est important que les clients discutent de leur situation et de leurs options avec les prêteurs pour lesquels une assistance est nécessaire, car il n'existe pas de solution unique.»

Nicholls a ajouté: “ Les consommateurs aux prises avec des découverts et des dettes de carte de crédit ont des options au-delà des mesures de la FCA telles que rechercher de meilleures offres et parler directement aux fournisseurs – les fournisseurs sont obligés de prendre en considération la situation individuelle d'un emprunteur. ''

Cela affectera-t-il mon pointage de crédit?

Que signifieront pour vous les nouvelles mesures de la dette FCA d'aujourd'hui?

La FCA a déclaré que toute personne utilisant des mesures temporaires pour aider ses finances «ne devrait pas voir sa cote de crédit affectée à cause de cela».

Experian, Equifax et TransUnion, les trois principales agences de notation du Royaume-Uni, ont déjà déclaré que les congés de paiement hypothécaire n'affecteraient pas les notes de crédit des clients – à condition que les clients acceptent formellement les congés de paiement avant d'annuler les paiements.

Alastair Douglas a déclaré: “ Tant que vous parlez à votre banque ou à votre prêteur et que vous arrangez le gel des paiements avec eux, cela n'aura aucun effet sur votre pointage de crédit. L'important n'est pas de simplement annuler le prélèvement sans leur en parler au préalable, car cela aura un impact.

“ Une fois un congé de paiement en place, c'est une bonne idée de vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer qu'il n'affecte pas votre score et qu'il a été correctement mis en œuvre. Les banques et les prêteurs sont très occupés en ce moment et fonctionnent avec moins de personnel, il est donc raisonnable de s'assurer que rien ne glisse dans le filet, afin que vous puissiez rapidement corriger les choses s'ils le font.

Et le financement automobile?

Joanna Elson, directrice générale du Money Advice Trust, a salué les propositions de la FCA, mais a déclaré: “ Nous devons en savoir plus sur ce que le régulateur a l'intention de faire sur d'autres types d'emprunts tels que le financement automobile, les prêts de garant et d'autres court terme à coût élevé. produits de crédit. »

Il est vrai que les propositions pour aider ceux qui luttent avec les paiements de financement automobile n'ont pas été incluses dans ce cycle de propositions de la FCA, bien que la BBC ait rapporté ce matin que les emprunteurs pourraient être autorisés à geler leurs paiements de financement automobile pendant trois mois s'ils éprouvent des difficultés.

En attendant, les consommateurs devraient lire le guide de This is Money sur ce que les conducteurs peuvent faire s'ils sont préoccupés par leur capacité à effectuer des paiements.

Certains liens de cet article peuvent être des liens d'affiliation. Si vous cliquez dessus, nous pouvons gagner une petite commission. Cela nous aide à financer This Is Money et à le garder gratuit. Nous n'écrivons pas d'articles pour promouvoir les produits. Nous ne permettons à aucune relation commerciale d'affecter notre indépendance éditoriale.