Quand faut-il prendre sa retraite et bénéficier de la sécurité sociale ? Les baby-boomers partagent leurs regrets.

• Plus de 1 700 Américains plus âgés et plus ont partagé leurs regrets financiers et autres avec BI.
• Beaucoup regrettaient d’avoir pris leur retraite trop tôt, d’avoir pris prématurément la sécurité sociale et d’avoir épuisé leurs économies.
• Cela fait partie d’une série en cours sur les regrets des baby-boomers.

A quel âge faut-il prendre sa retraite ? Quand faut-il commencer à percevoir la Sécurité Sociale ? Aurez-vous besoin de travailler à temps partiel à la retraite ?

Des millions d’Américains posent ces questions, et certains ont raconté à Business Insider ce qu’ils ont appris lors d’une enquête volontaire auprès des lecteurs. Au cours des deux derniers mois, plus de 1 700 Américains âgés de 48 à 90 ans ont partagé leurs plus grands regrets avec BI. (Il s’agit de la troisième partie d’une série en cours.)

Quelques dizaines de personnes interrogées ont parlé d’erreurs commises au cours de leurs années de retraite.

Les regrets comprenaient une retraite trop précoce, une prise prématurée des prestations de sécurité sociale et une épuisement trop rapide de l’épargne-retraite. D’autres ont déclaré que des événements de vie inévitables, comme le décès d’un conjoint ou une urgence médicale, les avaient fait reculer. Beaucoup auraient souhaité conserver leur emploi plus longtemps ou mieux comprendre à quel point des coûts soudains pouvaient nuire à leur portefeuille. Et quelques-uns ont parlé de trouver une communauté – et eux-mêmes – à la retraite.

Voici quelques-unes de leurs histoires.

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Des revers financiers et médicaux inattendus

Kathleen Rudd, 74 ans, regrette d’avoir pris sa retraite au moment où elle l’a fait et de ne pas avoir eu de coussin lorsque sa santé s’est dégradée.

Rudd a passé sa carrière à diriger une entreprise de restauration, puis à travailler comme chef exécutif. En 2008, elle avait économisé environ 60 000 $ grâce à un 401(k). Ce compte a perdu 40 % de sa valeur lors de la Grande Récession, et elle a déclaré qu’il ne s’était jamais rétabli.

Même si elle disposait de comptes de retraite, elle a déclaré qu’une planification de retraite plus nuancée n’était pas vraiment sur son radar.

« Je ne pense pas avoir pensé à la retraite avant probablement les 10 dernières années, et c’est parce que je n’ai pas d’enfants ni personne à qui je craignais de laisser un héritage », a déclaré Rudd à BI.

À 62 ans, elle a pris sa retraite d’un emploi qui lui rapportait près de 60 000 dollars par an et a choisi de bénéficier plus tôt de la sécurité sociale. Elle recevait 1 290 dollars par mois, soit environ 400 dollars de moins que si elle avait attendu jusqu’à 67 ans. En raison des restrictions de revenus de la sécurité sociale, elle a opté pour des postes de chef privé rémunérés environ la moitié de son emploi précédent et des emplois à temps partiel en tant que vendeuse. jusqu’à l’âge de 70 ans.

Aujourd’hui, elle ne dispose que de 40 000 $ d’économies et compte éventuellement vendre une maison qu’elle a achetée avec sa sœur dans le Colorado lorsqu’elle a pris sa retraite. Les hospitalisations pour un poumon effondré, une hémorragie cérébrale et des problèmes intestinaux ont rendu l’argent particulièrement serré.

« Je n’aurais jamais dû quitter ce travail et j’aurais dû continuer à travailler », a déclaré Rudd, faisant référence à son rôle de chef exécutif.

David John, conseiller principal en politique stratégique chez AARP, a déclaré à BI que les attentes des Américains âgés en matière de retraite ne correspondent pas souvent à la réalité. Même ceux qui préparent leur retraite ne savent souvent pas quand le faire ni comment s’y prendre financièrement.

« Il y a le vieil adage : ‘Agissez en toute hâte, repentez-vous à loisir’, et cela semble certainement s’appliquer à beaucoup de ces situations », a déclaré John. « En pratique, la retraite est essentiellement un pays étranger. Nous pouvons lire des choses à ce sujet. Nous pouvons en parler. Mais tant qu’on ne l’atteint pas, tant qu’on n’a pas réellement pris sa retraite, on n’est pas pleinement conscient de la réalité. »

Prendre sa retraite trop vite et dépenser trop

Misty Miller, 65 ans, a déclaré qu’elle avait pris sa retraite trop tôt. Une semaine plus tard, elle l’a regretté.

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Miller a travaillé comme parajuriste et analyste juridique dans les secteurs privé et public avant de prendre sa retraite à 58 ans avec environ 700 000 $ sur ses comptes de retraite. Elle a vécu modestement tout en travaillant, conduisant la même voiture pendant 26 ans et dépensant rarement pour des produits de luxe comme aller au salon. Elle a calculé ses dépenses pour les prochaines décennies et a pris sa retraite avec un chèque de pension mensuel d’environ 4 000 $. Cependant, après avoir pris sa retraite, elle a déclaré que ses habitudes frugales avaient disparu.

La résidente de Sacramento a retiré de l’argent de son 401(k) pour un acompte sur une maison sur la plage de 515 000 $. Elle et son mari ont ensuite vendu la maison en 2020 et ont déménagé dans une maison de 488 000 $ dans une banlieue de Sacramento, payant cinq fois plus d’impôts fonciers que la première propriété de Sacramento.

« Je suis riche en maison et pauvre en argent, j’ai donc dû retourner au travail », a déclaré Miller. « Jusqu’à présent, j’ai vécu frugalement, puis j’ai tout simplement perdu la tête. »

Avec ces achats de maison et autres dépenses réduisant son épargne-retraite d’environ un tiers, à 450 000 $, Miller est retournée travailler pour l’État, où elle travaillait avant de prendre sa retraite. Elle a dit qu’elle craignait que sa pension ne puisse couvrir toutes ses dépenses.

« J’ai l’intention de continuer à travailler jusqu’à ce qu’ils m’emmènent dans un cercueil », a déclaré Miller, ajoutant qu’elle souhaiterait ne jamais prendre sa retraite.

John, à l’AARP, a déclaré que les retraités commettent trois erreurs courantes au cours du processus. La première consiste à retirer plus que ce qu’ils devraient de leurs investissements de retraite, ce qui ne leur laisse pas assez d’argent pour répondre à leurs besoins quotidiens. La seconde est à l’opposé : travailler plus longtemps et épargner plus que nécessaire, se priver de peur de ne pas en avoir assez. Le troisième était courant parmi les personnes interrogées dans l’enquête de BI : supposer qu’ils pouvaient reporter leurs décisions financières jusqu’à ce qu’il soit trop tard, faire des choses comme retarder la mise de côté d’un fonds d’urgence ou s’appuyer trop lourdement sur la sécurité sociale.

« Ils doivent prendre certaines décisions à un âge avancé, et ils constatent qu’ils n’ont plus la flexibilité, c’est-à-dire les actifs financiers, nécessaires pour prendre ce genre de décision », a déclaré John.

Encaisser la Sécurité Sociale trop vite

Sharon, 77 ans, a souscrit à la sécurité sociale trop tôt, ce qui l’a incité à ne pas prendre sa retraite pour couvrir ses dépenses.

La résidente d’Atlanta, qui a demandé à utiliser son deuxième prénom pour des raisons de confidentialité, a travaillé comme enseignante mais a pris sa retraite en 2001 après un divorce et le décès de ses parents. Elle a occupé quelques emplois temporaires dans les années 2000 et a investi une grande partie de son héritage sur le marché. Lorsque le marché s’est effondré en 2008, elle a perdu près de la moitié de ses 725 000 $ d’actifs.

« J’ai eu très peur du marché boursier, j’avais peur de quoi faire, je ne faisais pas confiance aux conseils que je recevais des gens et je prenais beaucoup de mauvaises décisions financières », a déclaré Sharon.

Pour s’en sortir, elle a pris la sécurité sociale à 62 ans au lieu d’attendre jusqu’à 67 ans. Elle a déclaré que sa situation financière s’était détériorée lorsqu’elle avait atteint la soixantaine, alors elle est retournée travailler comme enseignante, gagnant « très peu de salaire ». Une série de problèmes de santé et de dégâts à la maison ont fait que ses 936 $ de sécurité sociale chaque mois ne sont pas allés bien loin, et elle a moins de 100 000 $ de liquidités.

« Si seulement quelqu’un venait de dire, ne prenez pas la sécurité sociale plus tôt, n’investissez pas votre argent de cette façon », a déclaré Sharon. « Si j’avais eu quelqu’un qui m’aurait vraiment dirigé, peut-être que je ne serais pas dans cette horrible situation car, d’ici 2030, je serai facilement à court d’argent. »

John a déclaré qu’environ 22 % des personnes avaient un plan financier avant la retraite, tandis que seulement 33 % en avaient un après la retraite. « Les gens ne le font généralement pas, en partie parce qu’ils sont un peu plus à l’aise avec une vague inquiétude qu’avec des faits concrets auxquels ils doivent faire face », a déclaré John.

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Retourner au travail et rester occupé

Pour de nombreux Américains plus âgés, les erreurs de retraite ne sont pas une question de finances. Des dizaines de personnes ont déclaré à BI qu’elles étaient retournées au travail après avoir découvert que la retraite était solitaire ou monotone. Même si certains envisagent leur retraite comme s’asseoir sur une plage ou jouer au golf, John a déclaré que beaucoup ont encore envie de retourner au bureau.

« Tant de gens ont un réseau social intimement lié à leur vie professionnelle, et une fois qu’ils en sont sortis, de nombreuses personnes tout simplement âgées se sentent seules et ne participent plus aux discussions », a déclaré John.

Certains répondants ont cependant une vision plus positive de la façon dont la retraite a bouleversé leur vie sociale. Beaucoup ont déclaré s’être lancés dans des projets passionnés et avoir profité de leur retraite pour se concentrer sur eux-mêmes et redécouvrir leurs passions.

Cindy Kohli, 64 ans, bénéficie de l’assurance invalidité de la sécurité sociale depuis 1990 et reçoit une indemnité d’invalidité des anciens combattants. Pendant des années, cette résidente de l’Arizona s’est débrouillée en tant que mère célibataire de trois enfants. Elle a commis des erreurs financières, comme dépenser une trop grande partie de ses revenus, même si elle a progressivement développé des stratégies d’économie de coûts.

L’un de ses plus grands regrets, cependant, était de ne pas se mettre en avant.

« Je suis le genre de personne qui a toujours donné la priorité aux autres, sans jamais penser à moi-même », a déclaré Kohli. « Il y a des périodes de ma vie où je ne m’achetais jamais de vêtements, je ne prenais pas soin de moi. »

Au cours de ses années de retraite, elle a appris à redéfinir ses priorités. Elle passe des heures chaque semaine à lire des livres financiers, à effectuer du travail parajuridique bénévole et à être active dans sa communauté.

« Curieusement, mon plus grand défi maintenant est de redécouvrir mon objectif car, dans le passé, j’ai aidé les gens de toutes les manières possibles », a déclaré Kohli. « Beaucoup de gens se plaignent que leurs revenus limités les empêchent de se déplacer comme avant. En réalité, ils doivent simplement s’adapter et trouver de nouvelles choses à faire. »

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