L’organisme de surveillance financière s’attaque aux frais de découvert bancaire

Rohit Chopra, directeur du Bureau de protection financière des consommateurs.

Alex Edelman/Bloomberg via Getty Images

Le Consumer Financial Protection Bureau s’attaque aux banques qui facturent des frais aux clients qui mettent à découvert leurs comptes courants, a annoncé mercredi le bureau.

L’organisme de surveillance financière prévoit une « gamme d’interventions réglementaires » ciblant les entreprises qui dépendent fortement des frais de découvert comme source de revenus, a déclaré Rohit Chopra, directeur du CFPB, lors d’un appel à la presse.

Les découverts se produisent lorsque les clients n’ont pas assez de fonds dans leurs comptes pour couvrir une transaction. Les banques peuvent autoriser la transaction, mais facturent des frais pour couvrir le coût.

Facturer les découverts et les fonds insuffisants est un gros générateur d’argent pour les banques et s’est poursuivi pendant la pandémie de Covid-19, a déclaré Chopra. Les banques ont gagné plus de 15 milliards de dollars grâce à ces frais en 2019, un chiffre en constante augmentation, selon le bureau.

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Les frais, généralement d’environ 34 $ pour chaque découvert, ont un impact important sur les familles qui peuvent le moins se les permettre, a déclaré Chopra.

« Les banques, en particulier les grandes banques, continuent de recourir aux découverts et [non-sufficient funds] les frais en tant que principale source de revenus », a déclaré Chopra. « Plutôt que de rivaliser sur des prix initiaux transparents, les grandes institutions financières sont toujours accros à des frais inutiles qui peuvent rapidement vider le compte bancaire d’une famille.

Le CFPB, une agence fédérale créée par la loi de réforme financière Dodd-Frank au lendemain de la Grande Récession, augmentera sa surveillance des banques « fortement dépendantes » des frais de découvert, selon l’annonce de mercredi.

Les fonctionnaires n’ont pas quantifié ce qui constitue une forte dépendance aux frais de découvert. L’agence dira aux entreprises comment elles se mesurent par rapport à leurs pairs, a déclaré Chopra.

Le marché ne résoudra pas cela tout seul.

Rohit Chopra

directeur du Bureau de la protection financière des consommateurs

La surveillance de l’agence passera par un contrôle supplémentaire de surveillance et d’application, selon le bureau.

L’agence prendra des mesures contre les grandes banques dont les pratiques de découvert enfreignent la loi, et les responsables donneront la priorité aux examens des banques fortement tributaires des découverts, a déclaré Chopra.

Les responsables ont refusé de préciser s’il prendrait des mesures supplémentaires pour lutter contre cette pratique.

Les banques ont continué à facturer des frais de découvert pendant la pandémie de Covid-19, et les actionnaires en tirent un flux de revenus prévisible et stable, a déclaré Chopra.

Trois banques – JPMorgan Chase, Wells Fargo et Bank of America – représentaient environ 5 milliards de dollars, soit 44%, du total des frais de découvert perçus en 2019, selon le CFPB.

Bien entendu, toutes les banques ne facturent pas les découverts aux clients. Par exemple, Ally Bank, une banque en ligne, s’est débarrassée des frais de découvert plus tôt cette année. Et d’autres entreprises, dont PNC Bank et Bank of America, ont rendu plus difficile pour les clients le découvert de leurs comptes.

Capital One a déclaré mercredi qu’elle éliminait tous les frais de découvert pour les clients de la banque de détail à partir de 2022. C’est la plus grande banque américaine à n’avoir pas encore mis fin à cette pratique du secteur. La banque s’attend à perdre 150 millions de dollars de revenus annuels en conséquence.

Chopra a déclaré qu’il ne s’attendait pas à ce que d’autres banques suivent à court terme.

« Le marché ne résoudra pas cela tout seul », a déclaré Chopra. « Nous avons une défaillance manifeste du marché ici », a-t-il ajouté.

Une petite partie des ménages représente l’essentiel des recettes des découverts. Environ 9% des comptes de consommateurs paient 10 découverts ou plus par an, ce qui représente près de 80% de tous les revenus de découvert, selon le CFPB.

Le bureau « utilisera également la technologie » pour permettre aux clients de changer plus facilement de banque, une tâche difficile en raison de la nécessité de mettre à jour les informations telles que les débits automatiques avec de nombreuses sources, a déclaré Chopra. Il a plaidé en faveur d’une « infrastructure bancaire ouverte » à l’avenir pour faciliter cela, mais n’a pas détaillé comment ni quand cela pourrait se concrétiser.

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