Les Roth IRA sont «un slam dunk» pour la plupart des jeunes investisseurs, selon un expert

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Les plus jeunes travailleurs entrant sur le marché du travail – la génération Z, âgée de 10 à 25 ans – ont montré une adoption spectaculaire des comptes de retraite individuels, selon les données du deuxième trimestre publié par Fidelity Investments cette semaine.

Les IRA Fidelity détenus par cette génération ont augmenté de 87% au cours du deuxième trimestre 2021, selon la société d’investissement. La génération Y, qui a entre 26 et 41 ans, a vu une augmentation de 24 % du nombre de comptes IRA chez Fidelity pour la même période.

L’adoption de l’IRA a été particulièrement forte chez les jeunes femmes investisseuses, avec une augmentation de 92 % d’une année sur l’autre parmi la génération Z et de 24 % parmi la génération Y.

C’est alors que le nombre total d’IRA chez Fidelity a grimpé de 10,6 % au deuxième trimestre par rapport à l’année précédente pour atteindre 12,8 millions.

Les experts disent que l’ouverture d’un IRA est intelligente, mais le type d’IRA que vous choisissez est également important.

Ed Slott, CPA et fondateur d’Ed Slott & Co. a déclaré qu’il recommandait toujours les comptes de retraite Roth aux jeunes investisseurs.

“Pour les jeunes, c’est juste un slam dunk”, a déclaré Slott.

Voici pourquoi.

“Il faut deux minutes” pour ouvrir un IRA

La croissance de l’adoption de l’IRA est forte chez les jeunes investisseurs depuis plusieurs années, selon Rita Assaf, vice-présidente des produits de retraite chez Fidelity.

L’une des principales raisons en est la démocratisation de l’accès aux ressources d’investissement, a-t-elle déclaré.

“Il faut deux minutes pour ouvrir l’application et créer un compte, peu importe où vous l’avez”, a déclaré Assaf.

“L’accès aux sujets financiers et à l’épargne est devenu tellement plus facile pour les jeunes générations qu’il ne l’était pour les générations précédentes”, a-t-elle déclaré.

Ce ne sont pas seulement les jeunes professionnels à temps plein qui ouvrent ces comptes.

La conseillère financière Winnie Sun, directrice générale et associée fondatrice de Sun Group Wealth Partners, a déclaré cette semaine qu’elle avait aidé une jeune de 16 ans à mettre en place son premier Roth IRA pour investir les revenus de son travail après l’école dans un café.

Le conseil de Sun aux jeunes investisseurs débutants : renseignez-vous vraiment sur les avantages et les inconvénients de ces comptes avant de vous lancer.

“N’investissez pas tant que vous ne comprenez pas totalement dans quoi vous investissez”, a déclaré Sun.

Pourquoi les Roth IRA suscitent l’enthousiasme des jeunes investisseurs

Vous avez le choix entre deux types d’IRA : les comptes traditionnels et les comptes Roth IRA.

Avec les IRA traditionnels, vous investissez de l’argent avant impôt et obtenez généralement une déduction sur ces cotisations, puis payez des impôts sur les retraits à la retraite.

Avec les Roth IRA, vous investissez de l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts, en échange de retraits non imposables à la retraite. Lorsque viendra le temps de vivre avec cet argent à la retraite, le fait que vous ayez ou non une facture fiscale fera probablement une grande différence dans votre style de vie.

“Nous constatons certainement plus d’enthousiasme autour de Roth que de manière traditionnelle”, a déclaré Assaf.

Les données de Fidelity ont révélé que le nombre de comptes Millennial Roth IRA avec contributions a augmenté de 7,8 % jusqu’à présent cette année.

L’une des principales raisons de l’intérêt est les avantages fiscaux fournis par les Roth IRA.

Surtout, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment pour n’importe quelle raison sans pénalité ni impôt.

“Vous êtes couvert en cas d’urgence”, a déclaré Assaf.

Notamment, il existe des limites de revenu pour pouvoir contribuer aux Roth IRA, il est donc important de se demander si vous gagnerez plus maintenant ou à l’avenir. Votre revenu total à la retraite – ainsi que le fait que vous puisiez dans des comptes traditionnels ou Roth – déterminera également le montant de vos factures fiscales au cours de ces dernières années.

Étant donné que de nombreux jeunes travailleurs sont dans leurs années de revenus les plus faibles, obtenir une déduction fiscale pour les cotisations de retraite avant impôt traditionnelles est moins précieux, a déclaré Slott. De plus, vous devrez payer des impôts sur cet argent plus tard, lorsque les taux seront probablement plus élevés.

Avec un Roth, “vous avez la possibilité de construire à partir d’un dollar en tant que jeune, tout en franchise d’impôt”, a déclaré Slott.

“Faire semblant que cet argent est juste enfermé”

Les investisseurs peuvent faire face à des pénalités s’ils retirent les revenus de leurs investissements s’ils ne respectent pas la marque de cinq ans depuis leur première contribution à un compte Roth IRA, ainsi que d’autres exigences.

Sun a déclaré qu’elle utilisait des chiffres simples pour expliquer le concept aux nouveaux investisseurs.

S’ils investissent 1 000 $ dans un Roth IRA, ils pourront retirer ces contributions. Mais tout argent accumulé sur cet investissement ne peut être retiré sans pénalité. Donc, si le solde atteint 1 200 $, ils peuvent payer un supplément pour retirer les 200 $ supplémentaires.

“Ils apprennent le concept de liquidité et d’investissement à long terme dans une conversation très courte”, a déclaré Sun.

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Steve Kurashima, CPA et propriétaire du cabinet fiscal et comptable de Los Angeles Kurashima and Associates, a déclaré qu’il encourage ses clients propriétaires d’entreprise qui emploient leurs enfants à leur ouvrir des comptes IRA.

“Cela permet aux parents d’inculquer aux enfants une mentalité d’investissement et de retraite”, a déclaré Kurashima.

Idéalement, les jeunes investisseurs devraient considérer les fonds comme des investissements à long terme.

“Je leur dis que vous voulez prétendre que cet argent est juste enfermé jusqu’à ce que vous ayez 59 ans et demi et au-delà”, a déclaré Sun.

Offrir un match 401(k) ? Faites-en une priorité

Avant d’investir dans un IRA, examinez votre situation financière complète, conseillent les experts.

“Si vous avez accès à un 401 (k) avec une correspondance d’entreprise, essayez d’économiser jusqu’à votre correspondance d’entreprise” avant d’investir dans un IRA, a déclaré Assaf.

“Si vous n’économisez pas jusqu’à cela, vous laissez de l’argent gratuit sur la table”, a-t-elle déclaré.

Fidelity recommande généralement aux professionnels qui travaillent de mettre de côté 15 % de leur revenu, y compris une contrepartie de l’entreprise, pour la retraite.

Certes, cela peut sembler un objectif ambitieux si vous débutez ou si vous ressentez le pincement de la hausse des prix, a déclaré Assaf. Mais si vous pouvez trouver de l’argent supplémentaire à investir maintenant, vous serez probablement content de l’avoir fait plus tard.

Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence suffisant, vous voudrez peut-être donner la priorité à cela en premier, a déclaré Assaf, afin de ne pas être tenté de piller vos fonds de retraite si des besoins imprévus surviennent.