Les criminels exploitent acheter maintenant, payer plus tard des services comme Klarna et Afterpay

Le logo Klarna affiché sur un écran de téléphone.

Jakub Porzycki | NurPhoto | Getty Images

LONDRES — Achetez maintenant, payez plus tard, les services ne sont pas seulement populaires parmi les consommateurs. Ils se révèlent également être un succès auprès des criminels.

Les activités frauduleuses sont en augmentation sur certaines des plus grandes plateformes d’achat maintenant, payez plus tard (BNPL) du secteur, notamment Klarna, Afterpay et Affirm, selon des experts en fraude qui se sont entretenus avec CNBC.

Les produits BNPL permettent aux acheteurs de répartir le coût de leurs achats sur trois ou quatre mois, souvent sans intérêt. Ils sont devenus massivement populaires aux États-Unis et en Europe et ont généré près de 100 milliards de dollars de transactions dans le monde en 2020 seulement.

« Les criminels adorent acheter maintenant, payer plus tard », a déclaré à CNBC Martin Rehak, PDG et co-fondateur de la start-up tchèque de détection de fraude Resistant AI. « Vous pouvez déjà voir le crime à plusieurs niveaux. »

Les gangs criminels exploitent les faiblesses du processus de demande de prêts BNPL, selon les experts, utilisant des tactiques astucieuses pour se faufiler sans être détectés et voler des articles allant de la pizza et de l’alcool aux consoles de jeux vidéo.

L’une des vulnérabilités, selon Rehak, est la dépendance des entreprises BNPL à l’égard des données pour approuver de nouveaux clients. De nombreuses entreprises du secteur n’effectuent pas de vérifications de crédit formelles, mais utilisent plutôt des algorithmes internes pour déterminer la solvabilité en fonction des informations dont elles disposent.

Les détaillants travaillant avec les plateformes BNPL « classent les choses différemment », a déclaré Rehak, ajoutant que cela peut conduire à des incohérences. « Il y a toujours un moyen d’exploiter cela et de vous voler en utilisant l’erreur de quelqu’un d’autre. »

Par exemple, un commerçant partenaire peut organiser un événement promotionnel spécial pour l’alcool, mais attribuer une catégorie vague comme « événement spécial ». Cela fait courir le risque que la fraude passe entre les mailles du filet si un système d’intelligence artificielle ne reconnaît pas la catégorie et lui attribue une étiquette plus générique avec un faible risque de défaut.

Rehak a déclaré que de nombreux escrocs volent l’identité des personnes ou s’approprient leurs comptes pour échapper à la détection, obligeant des victimes sans méfiance à payer la facture. Il a toutefois refusé de nommer des entreprises spécifiques ciblées, affirmant que Resistant AI comptait un certain nombre d’entreprises de BNPL parmi ses clients.

« Très lucratif »

Kevin Gosschalk, fondateur et PDG de la start-up américaine de prévention de la fraude Arkose Labs, a déclaré que les criminels ciblent de plus en plus les plateformes BNPL car elles ont des contrôles « plus souples » que les grandes banques et sociétés de cartes de crédit.

« Les fintechs sont très lucratives car ce sont généralement des entreprises à croissance rapide et à un stade précoce », a-t-il déclaré à CNBC. « Ils ont des contrôles beaucoup moins stricts que les grandes banques qui existent depuis de nombreuses années du côté de la sécurité, cela en fait donc une bonne cible. »

Klarna a réfuté les affirmations selon lesquelles ses vérifications et contrôles de fraude étaient plus laxistes que ceux des banques, tandis qu’Afterpay a déclaré qu’elle disposait de « processus de fraude back-end étendus » pour vérifier les nouveaux utilisateurs.

Gosschalk a déclaré que les escrocs aux États-Unis utilisent ces services pour exploiter les pénuries d’approvisionnement. Il a donné l’exemple de criminels achetant des consoles PlayStation 5 sur BNPL et les retournant à des prix beaucoup plus élevés en ligne pour réaliser un profit.

Parce que les services BNPL permettent aux utilisateurs de répartir leurs achats sur quatre versements égaux, les fraudeurs ne peuvent payer que 25 % de la valeur de base – environ 125 $ pour une PS5 – et évitent de rembourser le reste, a déclaré le PDG d’Arkose Labs.

Arkose Labs affirme que sa principale clientèle est constituée d’institutions financières, de géants de la technologie et de sociétés de jeux vidéo. Les clients de l’entreprise comprennent des personnes comme Microsoft et PayPal, dont ce dernier propose son propre produit BNPL.

Les experts disent qu’une autre raison pour laquelle les systèmes BNPL sont ciblés est leur popularité – il est beaucoup plus facile de passer inaperçu lorsqu’il y a une mer d’autres personnes qui demandent un crédit.

« Si vous voulez survivre dans le secteur des paiements, vous devez vous développer très rapidement », a déclaré Rehak.

Et ce ne sont pas seulement les individus qui s’efforcent de frauder ces services, selon Rehak. Les criminels font également appel à d’autres pour tromper le système, offrant leur savoir-faire pour commettre des fraudes à grande échelle.

Achats de vacances

Les avertissements de fraude de BNPL sont particulièrement opportuns alors que le Black Friday donne le coup d’envoi de la saison critique des achats des Fêtes la semaine prochaine.

« Il va y avoir une énorme quantité de fraudes cachées là-dedans parce qu’ils abaissent toujours leurs contrôles de sécurité pendant ces événements parce qu’ils ne veulent pas que cela ait un impact sur les ventes », a déclaré Gottchalk.

Contrairement aux sociétés émettrices de cartes de crédit, l’essentiel des revenus des sociétés BNPL provient des commerçants. Des entreprises comme Klarna et Afterpay facturent aux détaillants des frais minimes sur toutes les transactions traitées via leurs plateformes.

Le principal argument de vente pour les commerçants est qu’ils voient souvent leurs volumes de vente augmenter en conséquence. Cela a conduit à craindre que les plans de BNPL encouragent les consommateurs à vivre au-dessus de leurs moyens.

Les détaillants sont généralement heureux d’accepter un certain niveau de fraude comme prix pour faire des affaires, a déclaré Gottchalk.

Alex Marsh, chef de Klarna au Royaume-Uni, a déclaré que la société effectuait « des contrôles avancés et approfondis en interne et en externe ».

« Ces commentaires basés sur des observations d’autres sociétés de BNPL ne ressemblent en rien aux activités commerciales ou aux capacités de prévention de la fraude de Klarna », a déclaré Marsh. « Nos taux de fraude sont la moitié de ceux de la fraude par carte de crédit et nous avons une technologie beaucoup plus sophistiquée dans nos caisses et nos produits que les banques et les émetteurs de cartes de crédit.

« Nous travaillons plus étroitement avec les commerçants qu’avec la banque ou l’émetteur de carte de crédit moyen, ce qui signifie que nous obtenons un niveau de données produit plus riche pour mettre en place des protections plus solides et plus dynamiques que les méthodes de paiement obsolètes telles que les cartes de crédit. »

Afterpay a déclaré que la gestion de la fraude était une « priorité absolue » pour l’entreprise et que les pertes résultant de la fraude représentaient moins de 1% de ses ventes mondiales au cours du dernier exercice.

« Notre système de gestion des risques est basé sur des algorithmes d’apprentissage automatique propriétaires de pointe qui sont constamment ajustés pour contrer toute menace potentielle », a déclaré à CNBC Rich Bayer, directeur national britannique de Clearpay, la division internationale d’Afterpay.

« Notre équipe mondiale de gestion des risques est très proche de toute attaque ou anomalie potentielle de perte et réagit rapidement pour assurer la sécurité de nos clients et de nos commerçants à tout moment. »

Le secteur BNPL a suscité l’intérêt de grandes entreprises, avec des sociétés de PayPal et Carré bousculant pour jouer un rôle dans l’espace. PayPal a commencé à proposer sa propre fonctionnalité BNPL l’année dernière, tandis que Square a récemment accepté d’acquérir Afterpay pour 29 milliards de dollars.

Dans le même temps, la croissance rapide de l’industrie inquiète les régulateurs. Le gouvernement britannique souhaite soumettre les produits BNPL à une surveillance réglementaire et mène actuellement une consultation pour déterminer comment aller de l’avant avec ses plans.

De leur côté, les plateformes BNPL comme Klarna et Afterpay se disent favorables à une réglementation tant qu’elle est « proportionnée ».

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