Sacramento, Californie – Avant Un feu de forêt a ravagé sa rue Dans le nord-ouest d’Altadena, Louise Hamlin et Chris Wilson vivaient les uns des autres dans des maisons presque identiques.
«J’ai choisi une vieille maison dans un vieux quartier parce qu’il a une âme», a déclaré Hamlin, une maman célibataire de 51 ans avec un adolescent, qui lui a acheté une maison de 1 500 pieds carrés il y a 10 ans.
Aujourd’hui, les charmants cottages de style anglais sont partis en 1925 avec les porches accueillants et les fenêtres palladiennes. Au milieu des décombres et des cendres, Il reste peu de leur quartier historique.
Dans les semaines depuis The Eaton Wildfire A pris leurs maisons, Hamlin et Wilson ont trébuché à travers les couches d’activité, de bureaucratie et de traumatisme émotionnel de survivre à une catastrophe naturelle, les vues fermement établies sur la reconstruction.
La façon dont ils navigueront sur la reconstruction est une histoire de fortunes contrastées et de reprise inégale qui révèle la crise d’assurance habitation en croissance du pays. Son assurance a déjà versé près d’un million de dollars et elle recherche des entrepreneurs. Il envisage des prêts, des poursuites et déplace sa famille de la Californie.
« Cela change toute la trajectoire à votre vie », a déclaré Wilson, 44 ans, qui a acheté sa maison il y a cinq ans avec sa femme, enceinte de six mois de leur premier enfant.
La maison de Hamlin était couverte par privé par Mercury Insurance, mais Wilson a été contraint au plan de foire de l’accès aux exigences d’assurance de Californie – le programme d’assurance à nu de l’État – lorsque Safeco a refusé de renouveler sa police en mai dernier. Le plan équitable assure les personnes qui ne peuvent pas obtenir une couverture privée mais qui ont besoin d’assurance comme condition de leur hypothèque.
À mesure que les incendies de forêt, les ouragans et autres catastrophes naturelles deviennent plus fréquents En raison du changement climatique, De nombreux propriétaires se retrouvent luttant pour trouver ou s’offrir une assurance privée. Le problème est particulièrement aigu en Californie, où certaines grandes compagnies d’assurance ont arrêté d’écrire de nouvelles politiques ou refusent de renouveler ceux existants.
Les représentants de l’État ont récemment commencé à déployer de nouveaux règlements pour inciter les assureurs à rester En Californie, dans l’espoir d’obtenir autant de propriétaires que possible hors du plan équitable.
Fair, avec ses primes élevées et sa couverture de base, a été conçu comme un filet de sécurité temporaire jusqu’à ce que les assurés trouvent une option plus permanente. Pourtant, le nombre de politiques résidentielles du plan équitable a plus que doublé de 2020 à 2024, atteignant près de 452 000 politiques l’an dernier.
Pour Wilson et Hamlin, leurs voyages de reconstruction parallèles servent de conte édifiant. Wilson a payé près de 60% de plus en primes liées à l’incendie que Hamlin, pour moins de la moitié de la couverture.
« C’est pourquoi beaucoup de gens l’appellent » le plan délât « », a déclaré Amy Bach, directrice exécutive du groupe de défense des consommateurs United, les titulaires de politiques.
La société mère de Safeco, Liberty Mutual, a déclaré dans un communiqué qu’elle ne pouvait commenter aucune politique individuelle mais a reconnu «des décisions commerciales difficiles mais délibérées» en Californie.
Mercury n’a pas répondu aux demandes de commentaires.
Janet Ruiz, porte-parole de l’Insurance Information Institute, qui représente de nombreuses grandes compagnies d’assurance, a déclaré que la Californie avait la chance d’avoir le plan équitable, qui est nécessaire pour accepter tout le monde. Ruiz a déclaré que les résultats seraient encore pires si les propriétaires n’avaient aucune couverture.
Le commissaire aux assurances Ricardo Lara a déclaré que la Californie s’efforce de s’assurer que toutes les réclamations sont payées. Il a déclaré dans un communiqué que son bureau s’efforçait de retirer les propriétaires du plan équitable et de revenir à la couverture d’assurance traditionnelle plus complète.
Un porte-parole de Fair Plan a refusé de commenter le cas de Wilson et a noté qu’il était difficile de comparer les politiques et la couverture.
Des milliers de personnes perdu leur maison Dans l’Eaton et les feux de Palisades à proximité, qui étaient parmi les plus destructeurs de l’histoire de la Californie.
Le plan équitable a déclaré qu’il a élargi le personnel pour répondre à la demande croissante et a mis en place un mécanisme de financement pour payer toutes les réclamations couvertes. Les données de l’État montrent que plus de 31 000 réclamations liées aux incendies de forêt avaient été déposées la semaine dernière, dont environ 4 400 réclamations en vertu du plan équitable.
Hamlin avait une assurance habitation complète standard, avec une prime de police annuelle de 1 264 $ au moment de l’incendie. Elle peut recevoir jusqu’à 1,5 million de dollars pour remplacer sa maison, d’autres structures et des biens personnels, y compris jusqu’à 303 000 $ pour frais de subsistance lorsqu’ils sont déplacés. Sa politique lui donne plus droit à une couverture qui pourrait ajouter plus de 200 000 $ pour l’aider à reconstruire.
Wilson, quant à lui, paie une prime de 2 000 $ pour le plan équitable qui fixe son paiement maximal à 686 000 $, dont 100 000 $ pour les frais de subsistance tout en étant déplacé.
Wilson a également dû acheter une «assurance enveloppante» pour 1 500 $ par an pour les émissions que le plan équitable ne couvre pas, comme les tuyaux en rafale ou les objets en chute. Ce plan supplémentaire ne couvre pas les dégâts de feu.
Hamlin a déclaré que le soutien de Mercury a été exceptionnel, envoyant immédiatement son argent et aidant avec les prochaines étapes telles que trouver du logement et obtenir des devis d’entrepreneur. En quelques jours, l’entreprise a câblé ses dizaines de milliers de dollars pour commencer pendant que le processus s’est mis en place.
« Être capable de se reposer la nuit et de se réveiller et de gérer tout le reste est vraiment important », a déclaré Hamlin.
Pendant ce temps, Wilson a eu du mal à parler même à un représentant du plan équitable. Il n’y avait aucune communication au cours des deux premières semaines, les coordonnées ont été incorrectement répertoriées, les numéros de téléphone n’avaient pas de messagerie vocale et les e-mails ont rebondi.
« La moitié du temps, j’ai l’impression de faire quelque chose de mal », a déclaré Wilson.
Après que l’Associated Press ait contacté des commentaires, le porte-parole du service d’assurance Michael Soller a déclaré qu’un représentant contacterait directement Wilson.
Wilson a dit qu’il se sent hanté par ses choix. Il pensait qu’il avait acheté une propriété dans une zone à faible risque et avait évité de chercher des maisons dans un autre quartier plus au nord après avoir entendu que des gens y avaient été abandonnés par leurs assureurs.
Hamlin, lui aussi, était au courant des risques d’incendie lorsqu’elle a emménagé. Elle vivait auparavant à Pasadena et a été surprise que State Farm, Son entreprise d’assurance d’alors, n’offrirait pas sa couverture à Altadena. Elle a choisi Mercury parce que c’était l’option la moins chère et envisageait de poursuivre une couverture encore plus robuste.
«J’aurais pu être abandonné lorsque Chris a été abandonné. N’importe lequel d’entre nous pourrait être à tout moment. C’est juste de la chance, vraiment. Ce n’est rien que j’ai fait ou n’a pas fait », a déclaré Hamlin, stupéfait par la comparaison. «J’ai eu les mêmes facteurs de risque que tout le monde.»
Stephen Collier, professeur d’urbanisme à l’Université de Californie à Berkeley, a déclaré que la nature apparemment aléatoire de qui est abandonnée et quand a beaucoup à voir avec les modèles de risques complexes des compagnies d’assurance.
« Ils essaient tous de gérer leur exposition », a déclaré Collier. « Si vous pensez aux incendies de forêt, vous ne voulez pas d’exposition concentrée. »
Wilson a déclaré que Safeco avait demandé une inspection de ses biens avant de décider de ne pas renouveler sa politique. Pancé, il a essayé sans succès de négocier avec eux, offrant de dégager des pinceaux, de couper les arbres près du toit et d’autres efforts d’atténuation des incendies de forêt.
Wilson a fait du shopping agressivement avec son agent d’assurance mais en vain, et s’est résigné au Fair Plan, en supposant qu’il finirait par retrouver une assurance privée à nouveau.
Il y avait une autre prise: Wilson a dit qu’il ne pouvait pas obtenir une couverture complète des coûts de remplacement sur le plan équitable parce que son toit était trop vieux. Au lieu de cela, il s’est retrouvé avec ce que l’on appelle la couverture de la «valeur de trésorerie réelle», ce qui limite considérablement le paiement en fonction de l’amortissement physique de ce qui a été perdu.
« Nous parlons de centaines de milliers de dollars et c’est très, très douloureux », a déclaré Bach des assurés de United.
Citant la hausse des risques d’incendie et d’autres problèmes, sept des 12 meilleures compagnies d’assurance ont fait une pause ou restreinte de nouvelles affaires en Californie en 2023. Règlement d’État Donnez aux assureurs plus de latitude pour augmenter les primes en échange de politiques d’émission dans les zones à haut risque, notamment Considération du changement climatique dans les primes et passer les coûts de réassurance aux consommateurs.
Mais ce ne sont que des solutions à court terme, a déclaré Dave Jones, commissaire aux assurances de Californie de 2011 à 2018. Il a souligné la Floride, où les responsables ont «fait tout ce que les assureurs ont demandé à la Californie» mais n’a fait que peu de succès.
« Nous marchons régulièrement vers un avenir non assurable aux États-Unis parce que nous ne faisons pas assez rapidement pour aborder la cause sous-jacente, qui est le changement climatique », a déclaré Jones.
À moins que les gouvernements ne prennent le fardeau financier des efforts d’atténuation graves, le prix du risque d’incendie de la Californie restera inégal et laissé aux propriétaires, a déclaré Collier d’UC Berkeley. Cela pourrait être le sous-assuré – comme Wilson – avaler leurs pertes personnelles, ou tous les propriétaires de Californie se sont collectivement aux primes avec des primes accrues, ou les deux. State Farm, la plus grande compagnie d’assurance de Californie, a exhorté cette semaine l’État à approuver une hausse des taux d’urgence de 22% pour les politiques des propriétaires à partir de mai après avoir traité près de 8 700 réclamations et payé plus d’un milliard de dollars aux assurés pour les incendies de Los Angeles.
« Il y a une énorme quantité de risques dans le système et il y a une grande question de savoir qui va payer pour cela », a déclaré Collier.
Wilson s’attend à ce qu’il devra contracter des prêts pour reconstruire. Il envisage de rejoindre Un procès contre le sud de la Californie Edison Cela allègue que l’équipement du service public a déclenché l’incendie, dans l’espoir de recevoir de l’argent de règlement.
Mais avec un bébé en route, Wilson a dit qu’il ne pouvait pas comprendre à jamais vivre dans les limbes sur le plan équitable, et il songeait à quitter la Californie si l’assurance privée reste hors de portée.
« Je ne veux pas avoir à être prêt à tout perdre à nouveau », a déclaré Wilson. «Coincé de payer une assurance qui ne couvre rien. Vous ne voulez pas vivre dans une zone risquée. Vous n’avez pas le filet de sécurité.
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Ho signalé à Seattle. Le journaliste des données d’Associated Press, Aaron Kessler, à Washington, DC, a contribué.
