Devriez-vous rembourser votre hypothèque à la retraite?  Les experts pèsent

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C’est l’un de ces débats qui semble rarement avoir un gagnant clair: les retraités devraient-ils rembourser leur prêt hypothécaire ou continuer à effectuer ces paiements mensuels?

La réponse – probablement quelque peu ennuyeuse – est que cela dépend.

Bien sûr, il y a quelques avantages immédiats à rembourser un prêt hypothécaire: vos obligations mensuelles diminuent et vous pouvez avoir plus de marge de manœuvre dans votre flux de trésorerie.

Cependant, en fonction de la provenance de l’argent payant – ainsi que de votre situation fiscale et de vos actifs restants disponibles – il pourrait y avoir des implications financières qui devraient vous convenir.

Voici ce qu’il faut considérer.

Les nombres

Parfois, les calculs peuvent être coupés et séchés. Autrement dit, si vous payez plus d’intérêts sur votre prêt hypothécaire que les intérêts que vous gagnez sur l’argent que vous utiliseriez pour le rembourser – et que les conséquences fiscales de le faire seraient minimes – cela peut être une décision facile. .

« Avez-vous l’argent liquide qui traîne sur un compte courant? Si tel est le cas, il peut être facile de rembourser une dette qui vous coûte quelques points de pourcentage alors que vous ne gagnez rien en espèces dans l’environnement tarifaire actuel, » a déclaré le planificateur financier agréé Brian Schmehil, directeur de la gestion de patrimoine pour The Mather Group à Chicago.

De même, si vous investissez dans des obligations qui génèrent 1,5% et que vous payez plus que cela sur votre prêt hypothécaire, vous annulez essentiellement les gains des obligations, a déclaré CFP Allan Roth, fondateur de Wealth Logic à Colorado Springs, Colorado. .

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Il a également souligné que si vous payez, disons, 2,5 p. 100 de votre prêt hypothécaire et que vous le remboursez, vous venez essentiellement de gagner ce taux sur l’argent que vous avez utilisé pour rembourser le prêt.

«Ce serait un rendement de 2,5% sans risque et sans impôt», a déclaré Roth.

De plus, vous n’avez pas eu à vendre un bien pour ce rendement: votre maison, dont la valeur pourrait augmenter, reste la vôtre.

D’un autre côté, si l’argent que vous utiliseriez pour rembourser l’hypothèque se trouve dans un compte de retraite, la comparaison des taux d’intérêt peut ne pas jouer en votre faveur.

« Si tel est le cas, il n’est peut-être pas dans votre meilleur intérêt financier de retirer de l’argent d’un compte de retraite pour rembourser une dette qui vous coûte moins que ce que vous pourriez gagner autrement en l’investissant », a déclaré Schmehil.

De plus, si vous avez pu déduire les intérêts hypothécaires sur votre déclaration de revenus – vous devez détailler vos déductions pour obtenir cette pause – gardez à l’esprit que cet avantage disparaîtra. (Cependant, la plupart des contribuables ne détaillent pas.)

Le facteur fiscal

Il peut également y avoir des conséquences fiscales à prendre une distribution de vos fonds de retraite.

À moins que le compte ne soit un Roth – dont les contributions sont effectuées après impôt mais les distributions sont généralement libres d’impôt – vos retraits sont généralement imposables. Les régimes 401 (k) traditionnels et les comptes de retraite individuels offrent un allégement fiscal pour les cotisations, tandis que les distributions sont imposées comme un revenu ordinaire.

« Si cette distribution vous fait passer de la tranche marginale de 12% à 22%, ou de la tranche de 24% à 32%, alors vous payez à l’Oncle Sam une prime fiscale de 8% à 10% juste pour rembourser une dette qui pourrait ne vous coûte que 3% », a déclaré Schmehil.

Cependant, si vous décidez d’utiliser ces avoirs de retraite pour éliminer votre prêt hypothécaire et que vous souhaitez minimiser les impôts, vous pourriez étaler le profit sur plusieurs années, a déclaré Roth de Wealth Logic.

« Si vous êtes dans la tranche marginale de 12%, je dirais que vous retirez un montant qui vous maintient à ce taux de 12% chaque année », a déclaré Roth.

De plus, sachez que lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, les liquidités que vous employez se transforment essentiellement en valeur nette de votre maison, ce que vous pourrez ou non exploiter facilement plus tard.

En d’autres termes, si le fait d’avoir un actif illiquide – votre maison – interfère avec la réalisation de vos objectifs financiers, il peut être préférable de conserver l’argent ailleurs, soit dans un compte de trésorerie ou de placement, en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque (combien de temps avant vous avez besoin d’argent et si vous pouvez supporter la volatilité des marchés).

Nous recommandons généralement de rembourser l’hypothèque et de bénéficier du bénéfice émotionnel de la réduction des frais généraux fixes.

Larry Ginsburg

Propriétaire et président de Ginsburg Financial Advisors

Schmehil et d’autres conseillers financiers ont déclaré, cependant, que même si vous déterminez que les calculs suggèrent qu’il serait plus logique sur le plan financier de continuer à payer votre prêt hypothécaire, il y a le côté émotionnel du calcul qui peut – et peut-être devrait – peser lourd.

« Oui, les clients pourraient potentiellement gagner plus d’argent en nous laissant du capital pour gérer et obtenir des rendements nets d’impôts plus élevés que le coût d’intérêt de leur prêt hypothécaire », a déclaré le CFP Larry Ginsburg, propriétaire et président de Ginsburg Financial Advisors à Oakland, en Californie.

« Pourquoi spéculer sur la valeur nette de leur maison? Quel avantage majeur cela procure-t-il à un client? » Dit Ginsburg. « Nous recommandons généralement de rembourser l’hypothèque et de bénéficier du bénéfice émotionnel de la réduction des frais généraux fixes. »

Par exemple, a-t-il déclaré, cela aide à atténuer le niveau d’anxiété des retraités pendant les ralentissements du marché, car ils s’inquiètent moins de la façon dont leur revenu est affecté, même lorsqu’ils n’ont aucune raison de s’inquiéter.

Ginsburg a déclaré que les clients qui étaient initialement en désaccord avec son conseil de se débarrasser de leur prêt hypothécaire l’ont ensuite remercié.

«Je n’ai jamais vu quelqu’un me dire qu’il était mécontent d’avoir remboursé son hypothèque», a-t-il déclaré.

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