De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? Les meilleurs conseillers financiers interviennent

Il existe quelques règles simples, comme économiser 10 fois votre revenu avant l’âge de la retraite, bien que les experts recommandent d’utiliser un calculateur de retraite pour obtenir une image plus précise de votre numéro de retraite.

Pourtant, les anciennes règles peuvent ne plus s’appliquer.

« Il n’y a pas nécessairement une solution universelle », a déclaré Christopher Schreiner, planificateur financier certifié et directeur de l’exploitation de Mason Investment Advisory Services, basé à Reston, en Virginie, classé 13e sur la liste 2021 FA 100 de CNBC.

« Les dépenses seront toujours la variable la plus importante », a-t-il déclaré pour les retraités. « La solution d’investissement parfaite ne peut pas surmonter quelqu’un qui dépense au-dessus de ses moyens. »

De plus, il y a de fortes chances que vos coûts de soins de santé soient également plus élevés que prévu maintenant. Surtout si vous prenez votre retraite avant d’être admissible à L’assurance-maladie à 65 ans.

Pendant des années, les conseillers financiers se sont également appuyés sur la règle dite des 4 % pour les revenus de retraite : les retraités peuvent retirer 4 % de leur portefeuille total chaque année pour vivre, tout en conservant un solde de compte suffisamment important pour durer 30 ans.

Cependant, une retraite plus longue au milieu d’une telle incertitude économique met également cette norme à l’épreuve.

« Un horizon temporel de 35 ans avec des taux d’intérêt à des plus bas historiques pourrait rendre 4 % plus difficile », a déclaré Matthew Young, président et chef de la direction de Richard C. Young & Co., basé à Naples, en Floride, classé n ° 5 sur le FA 100 de CNBC. liste. « Je dis aux clients que vous voudrez peut-être envisager 3%, juste au cas où.

« Nous ne savons tout simplement pas quel type d’environnement nous aurons au cours des 15 prochaines années en termes de retours », a déclaré Young.

Même la vision typique de l’allocation d’actifs a changé.

Steven Check, président de Check Capital Management à Costa Mesa, en Californie, classé n°4 sur la liste CNBC FA 100, recommande de s’en tenir à un Allocation de 80 % aux actions – même à un fonds indiciel S&P 500 – pour une personne prenant sa retraite à 65 ans. Depuis le début de l’année, l’indice boursier S&P 500 a augmenté de 16 % et d’environ 30 % au cours des 12 derniers mois.

« C’est plus élevé que ce que vous voyez normalement recommandé, mais cela aurait bien fonctionné historiquement, et je pense que c’est encore plus nécessaire avec des taux d’intérêt si bas », a déclaré Check à propos d’un portefeuille fortement pondéré vers les actions et les fonds d’actions par rapport à un portefeuille de retraite plus traditionnel fortement pondéré en obligations et en espèces.

« Les rendements projetés ne seront pas aussi bons qu’ils l’étaient en raison des valorisations boursières et des rendements obligataires », a-t-il ajouté. « Les modèles basés sur les rendements passés ne peuvent pas être projetés dans l’avenir. »

Check recommande également une approche « à deux compartiments », en conservant environ cinq ans d’argent de poche dans des actifs stables et liquides tels que des fonds du marché monétaire et des obligations à court terme, et le reste investi dans des actions pour une croissance à long terme.

Même si vous dépensez 4 % de vos actifs la première année (et augmentez ce montant de 3 % chaque année en raison de l’inflation), votre argent durera 35 ans, a-t-il déclaré.

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