Comment puiser dans la valeur nette de votre maison si vous n’êtes pas prêt à vendre

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Au cours de la dernière décennie, une flambée des prix des maisons a créé une richesse considérable pour la classe moyenne.

La richesse totale du logement a augmenté de 8,2 billions de dollars entre 2010 et 2020, selon un Rapport de mars de l’Association nationale des agents immobiliers. Le boom immobilier de la pandémie de coronavirus a ajouté encore plus de valeur aux maisons.

Mais à moins que les gens ne prévoient de vendre leur maison – ce qui peut être un exploit difficile dans un marché du logement en ébullition – il n’y a que quelques façons d’exploiter cette augmentation de capital.

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“Vous ne pouvez pas manger votre capital, mais si vous pouvez en monétiser une partie pour réduire la dette et vous faciliter la vie du point de vue des flux de trésorerie, cela a beaucoup de sens dans la plupart des situations”, a déclaré Dennis Nolte, planificateur financier agréé et vice-président de Seacoast Bank à Winter Park, en Floride.

Voici ce que les experts financiers recommandent.

Refinancement par encaissement

Une façon d’obtenir de l’argent de l’augmentation de la valeur de votre maison est de refinancer. En utilisant un refinancement par encaissement, vous pourrez également ajouter des liquidités à votre épargne ou affecter l’argent à un autre objectif.

Voici comment cela fonctionne : vous refinancez votre maison avec une hypothèque plus importante que celle que vous aviez auparavant pour récupérer la différence en espèces. Dans certains cas, cela peut être une situation gagnant-gagnant – si vous êtes en mesure de refinancer à un taux inférieur ou de réduire vos paiements mensuels.

Cependant, ce n’est peut-être pas la meilleure option pour les propriétaires en ce moment. C’est parce que les taux d’intérêt augmentent rapidement, et avec eux, les taux hypothécaires. Cela rend moins probable que quelqu’un soit en mesure de refinancer maintenant à un taux plus attractif.

“Les taux ont grimpé si rapidement que le refinancement à ces taux d’intérêt pourrait être jusqu’à deux fois supérieur à leur taux actuel”, a déclaré Jackie Frommer, directrice de l’exploitation des prêts chez Figure, une société de services financiers. “Cela n’a tout simplement pas de sens.”

Il peut également être coûteux de refinancer, car des frais de clôture supplémentaires sont impliqués.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire peut vous aider à accéder à une partie de la valeur appréciée de votre maison. C’est un prêt que vous contractez sur la valeur de votre maison et que vous remboursez sur une période déterminée, généralement de 10 à 30 ans.

Ces prêts incluent les frais de clôture et peuvent également inclure des frais. De plus, vous devez retirer une somme forfaitaire – disons 100 000 $ – et rembourser le montant total plus les intérêts. Habituellement, le taux d’intérêt est fixe, ce qui peut vous aider à établir un budget à long terme.

À l’heure actuelle, les taux des prêts sur valeur domiciliaire varient généralement de 3% à 12%, selon l’emprunteur, selon Bankrate.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, également connue sous le nom de HELOC, est l’un des meilleurs moyens d’accéder à la valeur nette de votre maison sans la vendre.

Au lieu de contracter un prêt à un montant fixe, un HELOC ouvre une réserve d’argent que vous pouvez utiliser, mais vous n’êtes pas obligé de tout prendre en même temps ou de tout utiliser. Par exemple, au lieu d’avoir un prêt de 100 000 $, vous pourriez avoir accès à un HELOC de 100 000 $ sur lequel vous ne pourriez puiser que lorsque vous en auriez besoin pour quelque chose comme une réparation ou une rénovation d’urgence.

“Vous disposez d’un pool d’argent sur lequel vous pouvez puiser, et cela ne coûte rien à moins que vous ne l’utilisiez”, a déclaré Thomas Blackburn, un CFP chez Mason & Associates à Newport News, en Virginie, ajoutant qu’il les recommandait pour de nombreuses personnes.

“C’est presque comme une assurance”, a déclaré Nolte, ajoutant que, comme une police d’assurance-vie, il est logique d’avoir un HELOC en place avant de devoir y puiser.

Actuellement, les taux d’intérêt sont bas sur les HELOC. Les personnes ayant un crédit bon ou excellent – généralement un score FICO de 670 ou plus – peuvent obtenir des HELOC avec des taux de 3% à 5% selon Bankrate. Ceux qui ont des scores acceptables ou inférieurs peuvent voir des taux de l’ordre de 9 % à 10 %.

“C’est peut-être le bon moment pour verrouiller ces taux d’intérêt plus bas, car nous avons vu qu’ils ont augmenté un peu et continueront de le faire”, a déclaré Brittney Castro, CFP chez Mint.

Façons d’utiliser la valeur nette de la maison

En plus de puiser dans la valeur nette de votre maison pour la rénover, la réparer ou l’agrandir, les conseillers financiers recommandent également de l’utiliser pour rembourser d’autres dettes.

Cela est particulièrement logique si vous avez une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, a déclaré Blackburn. Les taux moyens sur les cartes de crédit sont actuellement supérieurs à 16 %, selon Bankrate.

“Certaines personnes sont venues nous voir, et elles ont eu diverses formes de dettes et ont été en quelque sorte paralysées en essayant de comprendre comment tout rembourser avec des taux d’intérêt élevés ; pendant ce temps, leur maison a accumulé pas mal d’équité, ” il a dit.

Si tel est le cas, il peut être judicieux de rembourser la dette de carte de crédit avec un HELOC ou un refinancement en espèces, bloquant ainsi un taux d’intérêt plus bas.

“C’est un beau pont”, a déclaré Blackburn.

Bien sûr, cela devrait aller de pair avec un plan de remboursement du HELOC, du prêt sur valeur domiciliaire ou du refinancement en espèces.

“Vous voulez vous assurer que vous ajoutez tout paiement à votre budget et que vous pouvez vraiment vous le permettre en fonction de tout ce vers quoi vous travaillez”, a déclaré Castro.

“Cela ne devrait pas être pris à la légère; il devrait y avoir une stratégie derrière cela”, a déclaré Blackburn.

De plus, les HELOC utilisent généralement des taux variables, donc avec le temps, les intérêts sur la ligne de crédit vont augmenter, a déclaré Nolte. Bien qu’à court terme, il puisse toujours être judicieux d’utiliser un HELOC, il est important d’avoir un plan pour rembourser la ligne avant que les taux n’augmentent trop.

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