Comment l’intérêt des obligations municipales peut déclencher des hausses de primes de Medicare

Marko Geber | Vision numérique | Getty Images

Alors que les investisseurs affluent vers les obligations municipales, également appelées obligations municipales, les intérêts non imposables peuvent déclencher une surprise coûteuse pour les retraités à revenu élevé.

Il y a eu une demande record pour les fonds obligataires municipaux américains en 2021, avec des entrées nettes estimées à 85,36 ​​milliards de dollars jusqu’en septembre, selon les données de Refinitiv Lipper.

Alors que la demande a chuté d’août à octobre, les investisseurs ont afflué vers les obligations municipales en novembre, malgré les tentatives bloquées des démocrates d’augmenter les impôts des riches.

Cependant, l’intérêt des obligations municipales peut créer un problème pour les investisseurs aisés : augmentation des primes d’assurance-maladie.

« Il y a beaucoup de pièces mobiles et vous devez demander à quelqu’un de les examiner de manière holistique », a déclaré Matthew Chancey, planificateur financier certifié chez Dempsey Lord Smith à Tampa, en Floride.

Taxes et primes plus élevées

Bien que les intérêts des obligations municipales exonérées d’impôt puissent être attrayants, ces revenus peuvent augmenter les taxes de sécurité sociale et les primes d’assurance-maladie, a déclaré Tracy Sherwood, CFP basée à Williamsville, New York, chez Sherwood Financial Management.

C’est parce que les formules de Impôts de sécurité sociale et Assurance-maladie partie B et Assurance-maladie, partie D utiliser ce que l’on appelle le revenu brut ajusté modifié ou MAGI, qui comprend les intérêts obligataires munis exonérés d’impôt.

Si la moitié des paiements de sécurité sociale d’une personne plus MAGI est supérieure à 44 000 $ pour une déclaration de revenus conjointe (34 000 $ pour les déclarants individuels), jusqu’à 85 % de leurs prestations de sécurité sociale peuvent être imposables.

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Mais avec des seuils relativement bas, il est difficile pour certains retraités à revenu élevé d’éviter de payer des impôts sur 85% des paiements de sécurité sociale, a déclaré Sherwood.

Le plus gros problème est que les retraités dont le revenu dépasse certains seuils peuvent devoir un supplément pour les parties B et D de Medicare, connu sous le nom de montant d’ajustement mensuel lié au revenu, ou IRMAA.

Le montant de base des primes Medicare Part B en 2022 est de 170,10 $ par mois, soit un bond de 14,5 % par rapport à 2021. Cependant, les paiements commencent à augmenter pour les déclarants conjoints avec MAGI de plus de 182 000 $ (déclarants uniques supérieurs à 91 000 $).

« C’est là que tu regardes [Medicare Part B] les primes augmentent d’environ 70 $ ou plus par mois », a déclaré Sherwood. « C’est assez important. »

Le supplément Medicare Part B le plus élevé est de 578,30 $ pour les couples qui déposent avec MAGI à 750 000 $ ou plus.

Les retraités peuvent également voir des augmentations de primes pour Medicare Part D, couvrant généralement les médicaments sur ordonnance, avec la surtaxe maximale à 77,90 $ pour les plus hauts revenus en 2022.

Les deux calculs utilisent MAGI de deux ans auparavant, les retraités doivent donc considérer les conséquences de leur revenu à l’avance, a déclaré Sherwood.

« C’est quelque chose dont les contribuables semblent si conscients, car s’ils entrent dans cette tranche supérieure, ils doivent payer des primes plus élevées pendant une année complète », a déclaré Mary Kay Foss, expert-comptable agréé et professeure de CPA à la CalCPA Education Foundation à Walnut Creek, en Californie. .

C’est quelque chose dont les contribuables semblent si conscients, car s’ils entrent dans cette tranche plus élevée, ils doivent payer des primes plus élevées pendant une année complète.

Mary Kay Foss

Professeur CPA à la CalCPA Education Foundation

Bien entendu, les taxes et les primes ajoutées ne signifient pas que les retraités doivent éviter d’investir dans des obligations municipales. Cependant, ils peuvent envisager de peser le pour et le contre des intérêts exonérés d’impôt avec un conseiller financier.

« Il n’y a pas de bon ou de mauvais produit », a déclaré Chancey.

Les retraités doivent évaluer chaque investissement dans sa totalité, y compris le risque, le rendement, le potentiel de croissance, les implications fiscales, la protection contre les créanciers et plus encore, a-t-il déclaré. « Je regarde chaque investissement et je me pose cette question : « Est-ce que le jus vaut la peine d’être pressé ? » »

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