Comment fonctionnent les prêts bonifiés et non subventionnés

Prêts directs subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle qui démontrent un besoin financier.

Ils ne génèrent pas d’intérêts pendant que l’emprunteur est aux études au moins à mi-temps ou pendant une période de grâce de six mois après avoir quitté l’école. Les prêts ne portent pas non plus d’intérêts pendant le report, période pendant laquelle les paiements sont reportés en raison du chômage ou de difficultés économiques.

Dans ces cas-là, le ministère américain de l’Éducation paie les intérêts sur les prêts bonifiés.

Cependant, cette protection n’est pas disponible pour Prêts directs non subventionnésqui sont accessibles à un groupe plus large d’emprunteurs, y compris les étudiants diplômés, et ne sont pas basés sur les besoins financiers.

Contrairement à ceux des prêts bonifiés, les intérêts sur les prêts non subventionnés commencent à courir immédiatement après le décaissement et s’accumulent même pendant les reports ou les périodes de grâce, ce qui rend cette dette plus coûteuse.

De plus, dans certains cas — après un report, par exemple — les intérêts impayés sur les prêts non subventionnés peuvent «capitaliser» Lorsque cela se produit, les intérêts impayés sont ajoutés au solde du principal du prêt ; les intérêts futurs sont ensuite calculés sur ce principal plus élevé, augmentant ainsi les paiements d’intérêts futurs.

Les emprunteurs peuvent contracter des prêts bonifiés et non subventionnés, qui ont des limites d’emprunt différentes.

Environ 30,3 millions d’emprunteurs avaient subventionné des prêts Stafford au 31 mars, avec un solde moyen de 9 800 $, selon les données du ministère de l’Éducation. Environ 30,7 millions de personnes bénéficient d’un prêt non subventionné, avec un solde moyen d’environ 19 000 dollars, selon le ministère de l’Éducation.

Le terme Prêt Stafford est une manière informelle de faire référence aux prêts directs subventionnés et aux prêts directs non subventionnés accordés via le programme de prêts directs. Il fait également référence aux prêts fédéraux Stafford subventionnés ou non subventionnés accordés via le programme Federal Family Education Loan, ou FFEL.

Une pause sur les remboursements mensuels des prêts étudiants et les intérêts a été été en place depuis le début de la pandémie de Covid-19 en 2020. Pendant cette période, aucun intérêt ne courait sur aucun prêt, ce qui signifie que les prêts non subventionnés sont essentiellement devenus une dette subventionnée pour certains emprunteurs.

Cependant, les intérêts recommenceront à s’accumuler sur la dette des emprunteurs à partir du 1er septembre et les paiements mensuels reprendront en octobre.

L’exonération des intérêts coûte au gouvernement fédéral environ 5 milliards de dollars par mois.

Certains emprunteurs en difficulté financière peuvent maintenant se demander si c’est une bonne idée de procéder à un ajournement ou à une abstention à mesure que les paiements reprennent, a déclaré Mark Kantrowitz, un expert en enseignement supérieur, à CNBC.

Mais « vous vous creusez effectivement un trou plus profond » en poursuivant ces voies, a déclaré Kantrowitz, puisque les intérêts s’accumuleront généralement lors d’un report ou d’une abstention. (Il existe des exceptions : par exemple, si un prêt bonifié est en report, ou si l’un ou l’autre type de prêt est en report en raison d’un traitement médical actif contre le cancer.)

Suivre un plan de remboursement basé sur le revenu, qui plafonne les mensualités, est généralement une meilleure option pour les emprunteurs, à moins que les difficultés financières ne soient de courte durée, a déclaré Kantrowitz.

« En général, vous ne souhaitez pas recourir à l’ajournement ou à l’abstention si vous êtes capable de rembourser le prêt », a-t-il déclaré.