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Comment conserver les distributions minimales requises investies dans un marché baissier

L’échéance approche à grands pas pour les retraits obligatoires des régimes de retraite, ce qui pourrait forcer certains retraités à vendre des actifs dans un marché baissier. Mais les experts disent qu’il peut y avoir des moyens de réduire les effets négatifs.

Les distributions minimales requises, appelées RMD, sont des montants annuels qui doivent être prélevés sur certains comptes de retraite, tels que les régimes 401 (k) et la plupart des comptes de retraite individuels.

Les RMD commencent lorsque vous atteignez 72 ans, avec une date limite du 1er avril de l’année suivante pour votre premier retrait et une date d’échéance du 31 décembre pour les années suivantes.

Bien que l’année ait été difficile pour le marché boursier, il y a une forte pénalité de l’IRS pour le non-respect des délais de RMD – 50% du montant qui aurait dû être retiré.

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“Ce n’est évidemment pas le moment de vendre ces actifs, car ils sont à perte”, a déclaré le planificateur financier agréé John Loyd, propriétaire de The Wealth Planner à Fort Worth, au Texas.

À la mi-journée du 7 décembre, le Indice S&P 500 est en baisse de plus de 17% pour 2022, et le Agrégat américain Bloomberg l’indice obligataire a chuté de près de 12 % sur l’année.

Pourquoi devez-vous gérer le risque de « séquence des rendements »

La recherche montre que le moment de vendre des actifs et de retirer des fonds de votre portefeuille peut être « extrêmement puissant », a déclaré Anthony Watson, CFP et fondateur et président de Thrive Retirement Specialists à Dearborn, Michigan.

La valeur des actifs lorsque vous effectuez des retraits peut modifier considérablement la taille de votre pécule au fil du temps, connue sous le nom de risque de « séquence des rendements », et la gestion de ce risque est « le cœur de la planification de la retraite », a déclaré Watson.

Envisagez de « journaliser » pour garder votre RMD investi

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Bien que la journalisation évite de perdre du temps sur le marché, il est difficile d’évaluer le montant exact en dollars car les valeurs du marché fluctuent et vous aurez peut-être besoin d’un deuxième retrait pour satisfaire pleinement votre RMD, a-t-il déclaré.

De plus, la plupart des retraités retiennent des impôts via leurs RMD, ce qui n’est pas possible lors de la journalisation des actifs, a déclaré Loyd. En règle générale, il utilise le deuxième retrait pour les retenues d’impôt.

Quoi qu’il en soit, vous voudrez prévoir suffisamment de temps pour terminer les deux transactions avant la date limite, car “l’IRS n’est pas très indulgent en matière d’erreurs”, a déclaré Loyd.

Évitez le « risque d’exécution » en vendant et en réinvestissant

Alors que la journalisation maintient les actifs sur le marché plus longtemps, certains conseillers préfèrent éviter le “risque d’exécution” en vendant des actifs, en retirant le produit, puis en réinvestissant dans un compte de courtage.

Il faut quelques jours pour que les fonds RMD soient réglés, mais Watson considère la journalisation comme “trop ​​compliquée” et préfère réinvestir les fonds immédiatement après le retrait.

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