Ce que vous devez savoir – Conseiller Forbes

Les prêts aux petites entreprises sont l’élément vital de nombreuses petites entreprises, car ils offrent un financement que les propriétaires peuvent consacrer aux coûts opérationnels, au personnel, à l’immobilier et à d’autres dépenses. Le coût de ces prêts a grimpé au cours de la dernière année et reste élevé jusqu’à la fin de 2023.

Si vous cherchez à obtenir un prêt aux petites entreprises en 2024, vous devrez vous préparer à des taux d’intérêt élevés, du moins dans un avenir proche. Les taux d’intérêt élevés rendent d’autant plus important d’améliorer votre dossier avant de postuler et de comparer les offres des différents prêteurs car ils peuvent avoir un impact significatif sur le coût de votre prêt.

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Les taux d’achat commencent à 1,11%

Montants des prêts

6 000 $ à 250 000 $

Coûts des prêts aux petites entreprises

Le coût de votre prêt aux petites entreprises dépend de divers facteurs, notamment du prêteur que vous choisissez ainsi que de votre taux d’intérêt, de vos frais et de vos modalités de remboursement.

Intérêt

Les intérêts représentent le coût d’un emprunt et les taux peuvent varier selon le prêteur et le type de prêt. Les prêteurs de prêts aux entreprises proposent généralement une gamme de taux basés sur un indice, tel que le taux préférentiel. Votre offre de financement comportera un taux d’intérêt compris dans cette fourchette en fonction de votre profil financier et de celui de votre entreprise.

Les emprunteurs bénéficiant d’un excellent crédit, de revenus commerciaux solides et de plusieurs années d’activité ont tendance à bénéficier des meilleurs taux d’intérêt. Un crédit plus faible, des revenus instables ou moins de temps en affaires pourraient signifier que vous vous retrouvez avec des taux élevés, car cela montre au prêteur que vous êtes moins susceptible de pouvoir rembourser le prêt.

Les taux d’intérêt sur les prêts de la Small Business Administration (SBA) sont négociés de la même manière entre le prêteur et l’emprunteur, bien qu’ils ne puissent pas dépasser les taux d’intérêt maximum de la SBA.

Frais

En plus des frais d’intérêt, vous devrez peut-être payer des frais pour emprunter un prêt aux petites entreprises. Les frais communs comprennent :

• Frais de création. Il s’agit du coût de traitement de votre demande et de votre prêt. Il s’agit souvent d’un pourcentage du montant de votre prêt et peut être déduit du produit de votre prêt.
• Pénalités pour remboursement anticipé. Certains prêteurs imposeront une pénalité si vous remboursez votre prêt avant la date de remboursement convenue.
• Frais de retard de paiement. Si vous ne respectez pas les dates d’échéance de votre paiement, vous pourriez devoir rattraper votre paiement ainsi que des frais de retard supplémentaires.

Termes

Les conditions du prêt varient selon le prêteur et le montant du prêt, mais vous pouvez rencontrer des options allant d’un an à 10 ans ou plus. Certains prêts SBA offrent des durées de remboursement allant jusqu’à 25 ans, mais ils ont des utilisations spécifiques.

Selon une enquête Forbes Advisor menée auprès de 500 adultes américains ayant demandé un prêt commercial, plus de la moitié des emprunteurs ont choisi des durées de prêt d’un à trois ans, tandis que 28 % ont choisi des durées de quatre à six ans. Seulement 1 % ont sélectionné des durées de prêt de 10 ans ou plus.

Taux d’intérêt des prêts aux petites entreprises jusqu’en 2023

De nombreux prêteurs s’appuient sur le taux préférentiel pour déterminer les taux d’intérêt sur les prêts aux petites entreprises. Le taux préférentiel est un taux d’intérêt de base souvent basé sur le taux des fonds fédéraux de la Réserve fédérale.

La Réserve fédérale a augmenté le taux des fonds fédéraux 11 fois depuis mars 2022, ce qui a entraîné une hausse des taux d’intérêt sur les prêts aux petites entreprises et autres produits de prêt à la consommation. Au moment de la rédaction de cet article, le taux préférentiel des prêts bancaires se situe à 8,50 %. En revanche, le taux préférentiel n’était que de 3,25 % à 3,5 % entre mars 2020 et mars 2022.

Les taux sont élevés jusqu’en 2024

Après deux années de taux bas, les emprunteurs ont vu les taux augmenter fortement au cours des deux dernières années alors que la Réserve fédérale tentait de lutter contre l’inflation. Le taux préférentiel est plus de deux fois plus élevé qu’il ne l’était il y a deux ans.

Il est impossible de prédire si les taux continueront d’augmenter en 2024 ou commenceront à se calmer. Si les taux restent élevés ou augmentent à nouveau, vous devrez réfléchir à l’impact d’un prêt plus coûteux sur vos clients, votre personnel et vos revenus.

Si les taux diminuent, vous pourriez trouver des prêts et des marges de crédit plus abordables pour votre entreprise. À tout le moins, les taux sont actuellement élevés et le resteront dans un avenir proche.

Comment comparer les prêts aux entreprises

Il y a plusieurs détails à prendre en compte lors de la comparaison des options de prêt commercial. Voici quelques caractéristiques clés qui peuvent vous aider à orienter votre décision :

• Taux d’intérêt. Votre taux a un impact à la fois sur le coût global de votre prêt et sur le montant de vos mensualités. Les taux varient selon le prêteur et le type de prêt.
• Conditions de remboursement. Le temps dont vous disposez pour rembourser votre prêt détermine également vos mensualités et le total des intérêts.
• Frais. Découvrez si le prêteur prélève des frais qui pourraient augmenter vos coûts d’emprunt.
• Montants des prêts. Les montants des prêts disponibles varient selon le prêteur, alors recherchez une institution financière qui peut offrir le montant dont votre entreprise a besoin.
• Vitesse de financement. Si vous avez des contraintes de temps, vous pouvez donner la priorité aux prêteurs capables de garantir et de décaisser votre prêt rapidement.
• Réputation de prêt. Lisez les avis en ligne pour voir ce que les autres clients ont à dire. Cette étape peut également vous aider à éviter les prêteurs prédateurs qui facturent des taux d’intérêt et des frais trop élevés.

Lorsque vous comparez les options de prêt, utilisez un calculateur de prêt commercial pour estimer vos mensualités et les coûts de votre prêt à long terme.

Comment se qualifier pour les tarifs les plus bas possibles

Même si les taux d’intérêt sont élevés, vous pouvez prendre certaines mesures pour bénéficier du taux le plus bas disponible. Voici quelques actions qui pourraient aider :

• Améliorez votre crédit. Le crédit joue un rôle important dans le taux d’intérêt qui vous sera proposé. Avec un prêt aux petites entreprises, les prêteurs peuvent examiner à la fois vos cotes de crédit professionnelles et personnelles. Bien que certains prêteurs acceptent des cotes de crédit personnelles aussi basses que 500, vous aurez besoin d’une bonne cote de 670 ou plus pour accéder aux meilleurs taux. Si vous n’avez pas besoin du prêt immédiatement, prenez certaines mesures pour améliorer votre crédit avant de faire une demande. Celles-ci pourraient inclure la réduction de votre utilisation du crédit et le paiement à temps de vos prêts.
• Stabilisez les revenus de votre entreprise. Les prêteurs veulent s’assurer que votre entreprise génère des revenus stables pour garantir que vous aurez les moyens de rembourser votre prêt. En règle générale, vous aurez besoin d’un revenu annuel minimum de 100 000 $, bien que certains prêteurs exigent au moins 250 000 $. S’assurer que vos revenus sont solides peut vous aider à obtenir un prêt à des conditions plus avantageuses.
• Présentez un plan d’affaires solide. Les prêteurs voudront peut-être consulter votre plan d’affaires, y compris des informations sur la manière dont vous utiliserez le prêt et le rembourserez. Un plan d’affaires réfléchi et bien documenté pourrait faire de vous un candidat plus attrayant pour un prêt et potentiellement vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt.
• Comparer les prix. Chaque prêteur est différent, alors comparez les offres de plusieurs institutions pour trouver le meilleur taux. Vous pouvez vérifier auprès de plusieurs types de prêteurs différents, tels que les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Pour certains propriétaires d’entreprise, un prêt SBA peut offrir les taux les plus bas.

Les prêteurs aux petites entreprises exigent également souvent que votre entreprise soit en activité depuis au moins six mois à deux ans. Une entreprise bien établie peut bénéficier de meilleurs taux et conditions sur un prêt aux petites entreprises qu’une startup récemment lancée.

Méthodologie de l’enquête

Cette enquête en ligne auprès de 500 Américains ayant demandé un prêt commercial a été commandée par Forbes Advisor et menée par la société d’études de marché OnePoll, conformément au code de conduite de la Market Research Society. Les données ont été collectées du 12 au 20 juillet 2023. La marge d’erreur est de +/- 4,4 points avec un niveau de confiance de 95 %. Cette enquête a été supervisée par l’équipe de recherche OnePoll, qui est membre du MRS et membre de l’American Association for Public Opinion Research (AAPOR).