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Le logo de Google Pay s'affiche sur un écran de téléphone.

Jakub Porzycki | NurPhoto via Getty Images

Big Tech voudra peut-être entrer dans le secteur bancaire cette année, mais il ne veut pas être votre banque.

Google prévoit d'introduire des comptes bancaires grand public plus tard cette année en collaboration avec Citibank et une coopérative de crédit basée en Californie. L'entreprise souhaite s'appuyer sur le savoir-faire financier de ses partenaires, tout en fournissant la couche numérique via Google Pay.

Il est quelque peu similaire à un mouvement d'une fois de ses pairs de la Silicon Valley. En 2019, Apple a lancé une carte de crédit créée en partenariat avec Goldman Sachs. Comme Google, la société a laissé une grande partie du travail financier à son partenaire bancaire tout en concevant la carte elle-même et en l'intégrant à son application de portefeuille numérique.

Bien que leurs produits soient différents, les deux sociétés partagent quelque chose en commun: elles n'ont pas l'intention de devenir des institutions financières réglementées comme Citi ou Goldman. Alors que Big Tech – un groupe d'entreprises qui comprend Google, Amazon, Facebook et Apple – va sans aucun doute pousser plus profondément dans la finance cette année, leurs progrès dans le secteur bancaire seront "plus d'une lenteur que de grands progrès", a déclaré Sarah Kocianski, chef de recherche chez fintech consultancy 11: FS.

"Les grandes entreprises technologiques continueront d'ajouter des services périphériques à la banque à leurs offres existantes, sans recourir à la banque à part entière", a-t-elle déclaré. «Le casse-tête de l'obtention et du maintien d'une licence bancaire serait probablement considéré comme un risque trop important pour ces sociétés. Au lieu de cela, elles continueront de fonctionner avec des partenaires agréés.»

En Europe, de nombreuses banques en ligne de Monzo à N26 ont vu le jour, ciblant les portefeuilles de jeunes consommateurs avertis. Singapour et Hong Kong sont également en train d'introduire de nouvelles licences bancaires numériques pour permettre aux entreprises technologiques d'offrir plus facilement des services financiers. Kocianski a expliqué que les entreprises technologiques américaines seraient rebutées en devenant elles-mêmes des banques en raison des contraintes réglementaires qui l'accompagnent.

C'est un point de vue repris par le responsable mondial des paiements d'Accenture, Sulabh Agrawal. L'analyste a déclaré à CNBC qu'il était peu logique que les géants de la technologie deviennent des banques. Il a déclaré que le retour sur capital d'une entreprise technologique était bien supérieur à celui d'un prêteur.

"Est-ce que je m'attends à ce qu'ils deviennent des banques? Je ne pense pas. Je m'attends à ce qu'ils créent de nouveaux services pour améliorer leurs propositions", a déclaré Agrawal. Il a ajouté que les efforts financiers des plateformes en ligne comme Google et Facebook visaient davantage à garder les clients accrochés à une application ou à un site Web afin de générer des revenus publicitaires.

D'autres géants de la technologie se lancent dans la finance

Dans le cas de Facebook, la société de médias sociaux souhaite introduire une monnaie numérique qui rend les paiements mondiaux moins chers et plus rapides. Appelé Balance, le jeton virtuel serait lié à un panier de devises et à la dette publique, mais il a subi un recul réglementaire en raison des craintes qu'il pourrait nuire à la souveraineté monétaire des principales économies mondiales.

Le président Donald Trump a exhorté la société à demander une charte de banque fédérale avant de poursuivre le projet. Un tel processus, pour toute entreprise de technologie, serait fastidieux compte tenu de la difficulté déjà pour les start-ups fintech à obtenir des licences bancaires aux États-Unis.Toutefois, l'expérience de Facebook a le potentiel de donner aux grandes banques une course pour leur argent.

"La théorie veut que si 2 milliards de personnes retirent leurs dépôts du système bancaire et les transfèrent dans des jetons Balance, vous auriez effectivement une course aux banques", a déclaré Simon Taylor, co-fondateur et responsable de la blockchain à 11 ans: FS. "Facebook est absolument assez grand pour que cela soit plausible, mais que cela se produise ou non dépend beaucoup plus du problème de consommation résolu."

Outre la Balance, Facebook consolide également ses produits de paiement sous une nouvelle marque appelée Facebook Pay. Uber, à l'instar de son concurrent Grab en Asie du Sud-Est, se lance dans la finance avec une division appelée Uber Money qui abrite un portefeuille numérique et des cartes de paiement améliorées. Ils seront confrontés à la concurrence de Google Pay et Apple Pay aux États-Unis et des applications de paiement chinoises comme Alipay et WeChat Pay.

Ensuite, il y a Amazon, qui est déjà dans le domaine des prêts aux entreprises, mais n'a pas encore fait une incursion dans la banque à la consommation. La société a également mis en place un programme de prêts étudiants en 2016 avec Wells Fargo, qui a fermé peu de temps après son introduction, bien que Kocianski ait noté qu'il y avait "toutes les raisons de soupçonner qu'ils ont appris de cela".

La société serait en pourparlers avec des gens comme J.P.Morgan sur le lancement de ses propres comptes-chèques, bien qu'il ne soit toujours pas clair si cela se produira jamais.

Quant à Apple, Kocianski s'attend à ce que la firme, comme Google, continue de «rester dans l'espace des paiements, périphérique à la banque à pile complète».