Alors que la Fed maintient des taux proches de zéro pour le moment, ce que cela signifie pour vous

Même si le La Réserve fédérale n’a pas relevé son taux directeur mercredi, vos coûts d’emprunt peuvent encore commencer à augmenter.

La hausse des prix induite par la reprise économique permet à la banque centrale de dénouer les achats d’obligations de l’année dernière. Alors que la banque centrale a déclaré que les taux d’intérêt resteraient proches de zéro pour le moment, la diminution des achats d’obligations est considérée comme la première étape sur la voie d’une hausse des taux d’intérêt.

Et cela, à lui seul, peut avoir une incidence sur le taux que vous payez sur votre prêt hypothécaire, votre carte de crédit et votre prêt automobile.

« La réduction en elle-même va augmenter les rendements à moyen et long terme, ce qui se traduira par des coûts d’emprunt plus élevés », a déclaré Yiming Ma, professeur adjoint de finance à la Columbia University Business School.

Plus de Personal Finance :
Ce que l’épreuve de force du plafond de la dette pourrait signifier pour vous
Conseils pour vaincre l’inflation alors que les prix commencent à augmenter
Voici comment prioriser vos objectifs financiers

Pour l’instant, les propriétaires ont une opportunité sans précédent de refinancer ou de retirer de l’argent de leur maison à des taux record.

Le prêt immobilier à taux fixe moyen sur 30 ans est d’environ 3,03 %, le plus bas depuis février, selon Bankrate.

« Le refinancement est l’étape la plus percutante que la plupart des ménages peuvent prendre », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com.

« La possibilité de réduire vos paiements mensuels de 200 $ vous libère un peu de marge de manœuvre à un moment où tant d’autres coûts sont à la hausse. »

Une fois que la Fed commencera à ralentir le rythme des achats d’obligations, les taux hypothécaires fixes à long terme augmenteront inévitablement, car ils sont influencés par l’économie et l’inflation.

Alors que la Fed signale un éloignement de sa politique d’argent facile, « cela signifie probablement qu’elle procédera plus tôt à un cycle de hausse des taux », a déclaré Ma.

« Cela pourrait également être directement pris en compte dans les taux à court terme », a-t-elle ajouté. « Il est entendu que l’un suivra l’autre.

De nombreux propriétaires ayant des prêts hypothécaires à taux variable ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire, qui sont indexés sur le taux préférentiel, pourraient être touchés. Lorsque le taux des fonds fédéraux augmentera, le taux préférentiel augmentera également.

Il est probable que les tarifs des cartes continueront d’augmenter, même sans l’aide de Washington, DC

Matt Schulz

analyste de crédit en chef pour LendingTree

Il en va de même pour les autres types d’emprunts à court terme, notamment les cartes de crédit.

Les taux des cartes de crédit sont désormais aussi bas que 16,21%, contre 17,85 %, selon Bankrate, mais la plupart des cartes de crédit ont un taux variable, ce qui signifie qu’il existe un lien direct avec l’indice de référence de la Fed.

« Ils ont en fait augmenté depuis le creux de la vague peu après les baisses de taux de la Fed en mars 2020 », a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit pour LendingTree.

« Les taux sont toujours bien inférieurs à ce qu’ils étaient avant la pandémie, mais avec le temps, ces petits mouvements s’additionnent vraiment », a-t-il ajouté. « Et avec l’incertitude économique actuelle, il est probable que les taux des cartes continueront à augmenter, même sans aucune aide de Washington, DC »

Les emprunteurs doivent appeler l’émetteur de leur carte et demander un taux inférieur, passer à une carte de crédit à transfert de solde sans intérêt ou consolider et rembourser les cartes de crédit à intérêt élevé avec un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt personnel, a conseillé Schulz.

Actuellement, le taux d’intérêt moyen des prêts personnels est tombé à 10,46 % et une marge de crédit sur valeur domiciliaire est aussi faible que 3,88%. Quiconque achète une voiture verra une tendance similaire avec les prêts automobiles. Le taux moyen des prêts automobiles neufs sur cinq ans est tombé à 3,95 %, selon Bankrate.

« Cela peut être un bon vent arrière pour vous aider à vous désendetter », a déclaré McBride.

Même les emprunteurs de prêts étudiants approchent de la fin de leur pause sur les paiements de prêts étudiants fédéraux, que le ministère américain de l’Éducation propose depuis le début de la pandémie. (Si vous êtes toujours au chômage ou si vous rencontrez des difficultés financières à cause de Covid, il existe d’autres options pour faire face à la dette universitaire.)

Seuls les épargnants peuvent en bénéficier une fois que les taux commencent à augmenter, bien que cela se produise beaucoup plus lentement.

La Fed n’a pas d’influence directe sur les taux de dépôt ; cependant, ceux-ci ont tendance à être corrélés aux changements du taux cible des fonds fédéraux. En conséquence, le rendement moyen des comptes d’épargne en ligne est tombé à 0,45%, contre 1,75 % depuis que la Fed a réduit son taux de référence à près de zéro, selon le fondateur de DepositAccounts.com, Ken Tumin.

Le taux des comptes d’épargne dans certaines des plus grandes banques de détail est encore plus faible, jusqu’à seulement 0,06 % en moyenne.

« Sur la base de l’historique de 2015 à 2017, aucune augmentation significative des taux des comptes d’épargne n’est prévue tant que la Fed n’aura pas bien entamé ses hausses de taux », a déclaré Tumin.

Abonnez-vous à CNBC sur YouTube.

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *