« Achetez maintenant, payez plus tard » est plus populaire que jamais. Les experts avertissent les acheteurs de ne pas en faire trop

NEW YORK– De plus en plus d’acheteurs sont sur le point d’utiliser Forfaits « achetez maintenant, payez plus tard » cette période des fêtes, car la possibilité d’étaler les paiements semble attrayante à une époque où les Américains ressentent encore l’effet persistant de l’inflation et ont déjà une dette de carte de crédit record.

La société de données Adobe Analytics prédit que les acheteurs dépenseront 11,4 % de plus cette période des fêtes en utilisant « Acheter maintenant, payer plus tard » qu’il y a un an. La société prévoit que les acheteurs achèteront pour 18,5 milliards de dollars de biens en utilisant les services tiers pour la période du 1er novembre au 31 décembre, avec 993 millions de dollars d’achats rien que pour le Cyber ​​Monday.

Acheter maintenant, payer plus tard peut être particulièrement attrayant pour les consommateurs qui ont de faibles cotes de crédit ou qui n’ont pas d’antécédents de crédit, comme les jeunes acheteurs, car la plupart des entreprises fournissant le service n’effectuent que des vérifications de crédit souples et ne déclarent pas les prêts et les historiques de paiement à les bureaux de crédit, contrairement aux sociétés de cartes de crédit.

En cette période des fêtes, achetez maintenant, payez plus tard, les utilisateurs peuvent également se sentir plus en confiance si une transaction tourne mal. En mai, le Le CFPB a déclaré que les entreprises doivent acheter maintenant, payer plus tard doivent se conformer à d’autres réglementations qui régissent le crédit traditionnel, comme la fourniture de moyens d’exiger des remboursements et de contester les transactions.

Pour utiliser un forfait acheter maintenant, payer plus tard, les consommateurs s’inscrivent généralement avec des informations de compte bancaire ou une carte de débit ou de crédit, et acceptent de payer leurs achats par versements mensuels, généralement sur huit semaines ou plus. Les prêts sont commercialisés comme n’exigeant aucun intérêt ou peu d’intérêt, ou seulement des frais conditionnels, par exemple en cas de retard de paiement. Klarna, Afterpay et Affirm sont trois des plus grandes sociétés d’achat immédiat et de paiement ultérieur.

Mais les défenseurs des consommateurs préviennent que les acheteurs qui s’inscrivent aux plans de paiement en utilisant une carte de crédit peuvent se voir imposer des intérêts et des frais plus élevés. En effet, l’acheteur s’expose à des intérêts sur le paiement par carte de crédit, s’il est effectué de mois en mois, en plus des frais de retard, des intérêts ou des pénalités liés à l’achat immédiat, au remboursement ultérieur du prêt lui-même. Les experts déconseillent d’utiliser une carte de crédit pour payer ces forfaits pour cette raison.

Les organismes de surveillance des consommateurs affirment également que ces projets conduisent les consommateurs à se dépasser car, par exemple, ne pas payer le plein prix d’avance laisse, du moins dans l’esprit de l’acheteur, plus d’argent pour de petits achats. Ils avertissent également les consommateurs de suivre attentivement l’utilisation de plusieurs services d’achat maintenant, de paiement plus tard, car les paiements automatiques peuvent s’additionner et il n’y a pas de reporting central, comme avec un relevé de carte de crédit.

« Acheter maintenant, payer plus tard peut être un outil innovant pour les achats que vous allez effectuer de toute façon », a déclaré Mark Elliott, directeur de la clientèle de la société de services financiers LendingClub. « Le problème est que cela alimente les dépenses excessives. »

Pour les commerçants, cela fait partie de l’attrait. Les détaillants ont constaté que les clients sont plus susceptibles d’avoir des paniers de plus grande taille ou pour passer de la navigation au paiement lors de l’achat maintenant, un paiement plus tard est proposé. Un rapport de la Federal Reserve Bank de New York a cité une étude qui a révélé que les clients dépensent 20 % de plus lorsqu’ils achètent maintenant et paient plus tard.

« La réalité est que l’augmentation du coût de la vie et l’inflation ont placé davantage de personnes dans une situation où elles dépendent déjà du crédit renouvelable », a déclaré Elliott. « La psychographie de « achetez maintenant, payez plus tard » peut être différente – les gens ne considèrent pas cela comme une dette – mais c’est le cas. »

Si un consommateur manque un paiement, il peut être confronté à des frais, à des intérêts ou à la possibilité de ne plus pouvoir utiliser les services à l’avenir.

Emily Childers, experte en finances grand public pour la société de technologie de finances personnelles Credit Karma, a déclaré que les données internes montrent que les soldes des cartes de crédit des membres ont augmenté de plus de 50 % pour la génération Z et les membres du millénaire depuis mars 2022, lorsque la Fed a commencé à augmenter les taux d’intérêt.

« Les jeunes abordent déjà cette période des fêtes dans le rouge », a-t-elle déclaré. « Et, d’après ce que nous constatons dans les données, ils continuent de se mettre la tête dans le sable et de dépenser. »

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