7 étapes pour prévoir vos besoins de trésorerie à la retraite

Les nouveaux retraités s’extasient souvent sur les joies de jeter leur réveil à la poubelle et de remplir leurs journées avec toutes les activités qu’ils trouvent gratifiantes. Mais s’ils sont honnêtes, la plupart des nouveaux retraités trouvent l’aspect financier de la transition vers la retraite un peu choquant.

Même s’il est souvent conseillé aux retraités d’estimer qu’ils dépenseront entre 75 et 80 % de leur revenu de travail à la retraite, un article de David Blanchettanciennement de Morningstar et maintenant de PGIM, a constaté que les ménages à revenus plus élevés et à épargne plus élevée pourraient avoir besoin de seulement 60 %, voire moins, de leur revenu d’avant la retraite pendant la retraite, tandis que les ménages à revenus plus faibles et à épargne plus faible pourraient avoir besoin de plus de 90 %. %.

Il peut être difficile de prévoir vos besoins réels en matière de remplacement de revenu. Voici donc les principales étapes à suivre pour y parvenir :

Si vous êtes proche de la retraite et que vous cherchez à maintenir un niveau de vie à la retraite similaire à celui que vous aviez lorsque vous travailliez, il est raisonnable d’utiliser votre salaire actuel comme base de référence. Mais si vous êtes plus jeune, par exemple dans la quarantaine, il peut être judicieux d’augmenter votre revenu de base à des fins de planification de la retraite, car votre revenu actuel peut ne pas refléter ce que vous voudrez dépenser lorsque vous prendrez votre retraite.

Non seulement vous êtes susceptible de bénéficier d’ajustements au coût de la vie au fil des années, mais les gains de carrière pourraient également conduire à un salaire plus élevé au fil du temps, que vous souhaiterez peut-être « remplacer » à la retraite. Comme Blanchett l’a noté dans son article, l’individu moyen ayant fait des études universitaires touchera à la retraite un salaire 50 % plus élevé qu’à 25 ans. Les gains de salaire au fil du temps sont moins prononcés pour les personnes ayant un niveau de scolarité inférieur.

Jetez un œil au pourcentage de votre salaire que vous économisez – ou prévoyez économiser au moment de votre retraite – et soustrayez-le du montant de votre salaire de base.

Il est généralement plus facile pour les personnes à revenu élevé d’épargner un pourcentage plus élevé de leur salaire pendant leurs années de travail que pour les personnes à faible revenu. Un ménage qui économise 20 % de son revenu verra son taux de remplacement du revenu tomber à 80 % dès le départ, même sans tenir compte des changements de style de vie prévus, comme la réduction de la taille de son logement.

Si vous êtes à plusieurs années de la retraite, il se peut que vous augmentiez votre taux d’épargne si vos revenus augmentent.

Parce qu’ils ne paient plus d’impôts sur la sécurité sociale ou l’assurance-maladie, de nombreuses personnes réalisent des économies d’impôts lorsqu’elles prennent leur retraite. Les économies réalisées ont tendance à être plus prononcées pour les travailleurs à revenus élevés que pour ceux à faibles revenus. Les ménages les plus aisés pourraient connaître une baisse d’impôts plus importante à la retraite que les ménages à faible revenu, car ils ont un meilleur contrôle sur leur revenu imposable maintenant qu’ils ne gagnent plus de salaire ; moins ils retirent de leur portefeuille, moins ils sont imposés.

Les coûts de logement sont un autre poste susceptible de changer considérablement à la retraite. Vous envisagez par exemple de prendre votre retraite sans hypothèque ? Ou peut-être avez-vous l’intention de déménager ou de réduire vos effectifs d’une manière ou d’une autre ? Même si l’objectif principal de la réduction des effectifs est d’ajouter le produit de la vente de la maison à votre cagnotte de retraite, cela peut avoir l’effet salutaire de réduire les impôts fonciers et les dépenses d’assurance, de services publics et d’entretien. En tant que propriétaire senior, vous pourriez également avoir droit à une réduction de vos impôts fonciers, selon l’endroit où vous habitez.

Les guides de planification de la retraite exhortent souvent les retraités à prendre en compte les changements dans d’autres dépenses, telles que les déplacements domicile-travail, les vêtements de travail et les repas au restaurant au travail ou en raison d’horaires de travail chargés. Pour certains ménages, ces changements peuvent être minimes, mais pour d’autres, ils peuvent être plus substantiels.

Ne présumez pas une réduction des dépenses liées au mode de vie à la retraite sans faire des calculs. Un programme de voyage chargé, un passe-temps coûteux ou d’autres dépenses pourraient compenser les réductions de coûts sur des articles en ligne comme la nourriture.

Les soins de santé sont un domaine majeur dans lequel les retraités sont susceptibles de voir leurs dépenses augmenter. Une étude récente de Fidelity a montré que les dépenses moyennes de santé à vie pour une personne de 65 ans prenant sa retraite aujourd’hui s’élèveraient à près de 160 000 $, et ce chiffre n’inclut même pas les dépenses de soins de longue durée.

Les coûts de santé plus élevés plus tard dans la vie sont le facteur clé de ce que Blanchett appelle « le sourire des dépenses de retraite ». C’est la tendance des dépenses des ménages à être élevées juste après la retraite, à baisser au milieu de la retraite, puis à remonter vers la fin de la vie à mesure que les coûts des soins de santé augmentent pour certaines personnes âgées. Si vous ne bénéficiez pas d’une assurance dépendance, les dépenses totales liées aux soins de santé de votre ménage pourraient augmenter considérablement vers la fin de votre vie ou de celle de votre partenaire.

En suivant chacune de ces étapes, vous pourrez peut-être vous rapprocher de votre taux réel de remplacement du revenu. Dans le même temps, il vaut la peine d’aborder l’exercice en sachant qu’il y a beaucoup de choses que vous ne pouvez pas prédire concernant vos dépenses futures. Les imprévus tels que les coûts des soins de longue durée, les factures aléatoires de réparation de la maison et l’aide aux enfants adultes ou aux familles peuvent augmenter de manière inattendue vos dépenses financières à la retraite. La possibilité de ces dépenses imprévues plaide en faveur d’une augmentation un peu plus élevée de votre propre taux de remplacement du revenu afin de vous laisser une certaine marge de manœuvre dans votre planification.

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Cet article a été fourni à l’Associated Press par le site Web de recherche en investissement Morningstar. Christine Benz est directrice des finances personnelles et de la planification de la retraite chez Morningstar. Pour plus de contenu sur les finances personnelles, rendez-vous surhttps://www.morningstar.com/personal-finance

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